Půjčky jsou v moderním světě tak dobře rozvinuté, že většina velkých nákupů probíhá prostřednictvím bankovního úvěru. Půjčku může získat téměř každý, kdo splňuje minimální požadavky banky. Nejrozšířenějším typem úvěru je dnes spotřebitelský úvěr.
Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:
PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.
Je to rychlé a JE ZDARMA!
Spotřebitelský úvěr je druh bankovního úvěru poskytovaného na nákup zboží, nákup služeb a příjem hotovosti na různé potřeby. Američané byli první, kdo tento obchod rozvinul, nabízeli obyvatelstvu splátky za poměrně vysoké úrokové sazby. Poté tento nápad převzaly další země, ale půjčku mohli získat pouze lidé s dobrým zázemím, kteří byli připraveni předložit potvrzení o příjmu.
S rozpadem SSSR a nástupem platební neschopnosti téměř úplně zmizelo půjčování a nedůvěra v dlužníky. Pouze soukromé organizace byly ochotny podstoupit riziko vydávání půjček za obrovské úrokové sazby.
Přibližně před 10 lety úvěrování opět nabralo na síle, začaly se objevovat nové banky nabízející úvěry za loajálních podmínek.
Nyní, aby získaly půjčku, mnoho společností vyžaduje pouze cestovní pas, přičemž zbytek informací zapisuje slovy bez listinných důkazů.
Spotřebitelské úvěry se dělí na několik typů v závislosti na účelu získání finančních prostředků, způsobu financování a splácení úvěru.
Zvažte nejběžnější typy půjček, které se v moderních bankách nejčastěji vyskytují:
Každá banka má určité požadavky na dlužníky:
Mnoho požadavků bank lze obejít, ale pouze při obdržení malé částky. Většina informací je zaznamenána ze slov spotřebitele, ale neměli byste za to očekávat loajální podmínky. Čím menší důvěra v dlužníka, tím vyšší úroková sazba.
V poslední době bankovní organizace pečlivě kontrolují každého dlužníka, zda nedochází ke zpoždění plateb. Ale každý dlužník má právo odmítnout vzít v úvahu úvěrovou historii (nepodepsat dokument potvrzující souhlas). Banky ale takové chování neschvalují a mohou úvěr jednoduše odmítnout.
Na dlužníka je kladen další požadavek, o kterém málokdo ví. Při žádosti o půjčku musíte vypadat upraveně a čistě. Pokud se zaměstnancům banky nelíbí vzhled spotřebitele, označí tento okamžik v dotazníku a úvěr bude zamítnut.
Seznam dokumentů, které budou pro získání spotřebitelského úvěru potřeba, se liší v závislosti na požadavcích banky a typu úvěru. Zpravidla platí, že čím vyšší částka půjčky, tím více dokumentů budete muset doložit. Pro půjčku v rámci expresního programu potřebujete pouze cestovní pas a libovolný doklad dle vlastního výběru (řidičský průkaz, důchodový průkaz, studentský průkaz, průkaz).
Pokud potřebujete půjčku za nižší úrokovou sazbu, budete si muset připravit rozšířený balíček dokumentů:
Pokud se na získání půjčky podílí ručitel, budou vyžadovány také jeho doklady potvrzující výši příjmu a oficiální zaměstnání.
Chceš vědět, ? O této problematice máme nejúplnější informace.
Hypotéka pro státní zaměstnance je výhodný způsob, jak získat bydlení pro lékaře, učitele a armádu. můžete se dozvědět vše o požadavcích na půjčky, úrokových sazbách a požadovaných dokumentech.
Dnes Sberbank Ruska nabízí nejnižší úrokové sazby z úvěrů. Půjčku můžete získat bez zástavy 18-22% ročně. Pokud spotřebitel dostává mzdu na depozitní kartě Sberbank, má nárok na velmi loajální podmínky půjčování.
Pro ostatní dlužníky je však poměrně problematické vzít si půjčku nebo koupit drahou nemovitost prostřednictvím Sberbank.
Budete potřebovat úplný balík dokumentů, registraci zajištění a ručení. Ale i v tomto případě dlužníci stále častěji slyší na odmítnutí poskytnutí půjčky.
Banka Moskvy je připravena poskytnout půjčku od 19 do 35% ročně po obdržení kompletního balíčku dokumentů. Podmínky jsou loajálnější s vysokou úrovní příjmu. Moskevská banka je ochotnější poskytovat cílené úvěry na nákup zboží a služeb.
Nejloajálnější podmínky v Home Credit, Rosbank, Trust a Russian Standard. Půjčku může získat téměř každý, odpovídající věkové kategorii a s pozitivní úvěrovou historií. Úroková sazba však stoupá na 56 % ročně.
Optimální poměr podmínek a úrokových sazeb nabízí OTP Bank, Otkritie a Renaissance.Účelové i neúčelové půjčky lze získat za 30 % ročně s doložením průměrného balíku dokumentů (pas a potvrzení o příjmu).
Úroková sazba závisí na věku dlužníka, jeho rodinném stavu, účelu a době půjčky, výši příjmu a dokladech, které je připraven bance poskytnout.
Splacení půjčky je možné několika způsoby:
Půjčku musíte splatit striktně včas, nejlépe týden před určeným datem, abyste se vyhnuli zpoždění. Platba může být zpožděna z důvodů, které banka a spotřebitel nemohou ovlivnit, a také o svátcích.
Pokud finanční prostředky dorazí na účet byť jen o jeden později, než je termín uvedený ve smlouvě, je dlužníkovi účtována pokuta, kterou je povinen splatit do dalšího termínu platby. Banka stanoví pokutu sama, ale zřídka přesáhne 1 000 rublů.
Při získání úvěru si banky téměř vždy účtují skryté poplatky, které navyšují výši přeplatku. Navzdory slibům úvěrových institucí s nízkým úrokem dostává spotřebitel půjčku za nejvyšší sazby. A faktem je, že při výpočtu plateb se uplatňují skryté provize, které zahrnují pojištění, platbu za otevření a vedení účtu a tak dále.
Výsledkem je efektivní úroková sazba, tedy sazba, která zahrnuje všechny skryté poplatky a dodatečné platby. Všechny podrobné informace jsou předepsány ve smlouvě, proto je třeba si ji před podpisem pečlivě přečíst.
Máte zájem o kreditní karty s obdobím odkladu pro výběr hotovosti? Home Credit Bank má v této oblasti spoustu lákavých nabídek. Více v .
Spotřebitelský hotovostní úvěr je jedním z typů úvěrů, kdy je úvěr poskytnut v hotovosti. Některé banky převádějí prostředky na kartu, kterou lze platit za služby a zboží.
Jedním z nejoblíbenějších typů úvěrů v Rusku je spotřebitelský úvěr. Asi 60 % Rusů využívá spotřebitelské úvěry, které si každým rokem získávají na popularitě mezi všemi segmenty populace.
Objemy spotřebitelských úvěrů jsou tak vysoké, že pokryly celé území Ruska a zemí SNS. Dnes banky tento segment aktivně rozvíjejí, protože je to nejziskovější a nejziskovější oblast pro finanční a úvěrové instituce.
Navzdory skutečnosti, že banky aktivně přitahují dlužníky, existují určité postupy pro získání úvěru. Mnoho bank stanoví věkovou hranici pro poskytování spotřebitelských úvěrů, což umožňuje vzít si úvěr pouze těm lidem, kteří se s vysokou pravděpodobností vrátí do banky, po splnění všech podmínek úvěrové smlouvy. Banky navíc požadují, aby měl dlužník pracovní zkušenost minimálně tři měsíce. Některé finanční instituce mohou vyžadovat cestovní pas, aby si ověřily, zda byly posledních šest měsíců v zahraničí.
Problémy spotřebitelských úvěrů
Hlavním problémem spotřebitelských úvěrů pro dlužníka je vysoká úroková sazba. Jak víte, potěšení z nákupu rychle pomine a zůstane půjčkou, která musí být splacena během několika měsíců nebo let. Mnoho lidí se ukvapeně rozhodne a požádá o půjčku, načež má problém se splácením dluhu bance. Tento vývoj je jedním z hlavních a nejzávažnějších problémů spotřebitelského úvěrování. Případný dlužník by si proto měl dobře rozmyslet, než požádá o půjčku.
Široké využití a obliba spotřebitelských úvěrů je dána snadností jejich získání, která je obvykle spojena s malým objemem úvěru a relativně krátkou dobou trvání. Proto ani v době finanční krize počet těchto úvěrů neklesá a mnohé banky si z retailových spotřebitelských úvěrů kladou hlavní směr své práce. Ne všichni dlužníci však využívají výhod úvěrů pro spotřebitelské potřeby v plném rozsahu, proto by bylo celkem logické se problematikou zabývat podrobněji.
O spotřebitelských úvěrech
Spotřebitelským úvěrem se obvykle rozumí úvěr, který je poskytován zejména fyzickým osobám na nákup jakéhokoli spotřebního zboží nebo služeb. Zkrátka i hypotéka nebo půjčka na auto jsou určitým druhem takových půjček, nicméně je zvykem je považovat za samostatné typy půjček. Hlavními rysy spotřebitelských úvěrů je jejich krátká doba trvání, která málokdy přesáhne 1,5-2 roky, a také zanedbatelná částka oproti již zmíněným hypotékám a úvěrům na auto.
Poměrně často je spotřebitelský úvěr vystaven ve formě splátky, kdy úroky z úvěru nejsou ve skutečnosti přiděleny a jsou zahrnuty do ceny zboží. Současně je úvěr ve skutečnosti vydáván přímo obchodem, a nikoli bankou, protože se nejedná o plnohodnotný úvěr, protože neexistují žádné formální známky ve formě úroku za použití vypůjčeného úvěru. finančních prostředků a uzavření smlouvy o půjčce.
Typy půjček
V současné době existuje několik typů spotřebitelských úvěrů, které lze klasifikovat podle různých parametrů:
- Necílené. Takové půjčky jsou poskytovány v hotovosti nebo na kreditní kartě. Důležitými rysy těchto úvěrů jsou vyšší úroková sazba oproti cílovým a také menší výše úvěru. Přesto je podle mnoha finančních analytiků a specialistů na trh bankovních služeb tento typ spotřebitelských úvěrů nejčastější;
- Cílová. Vydává banka za účelem nákupu konkrétního produktu nebo služby. Často probíhá registrace přímo v prodejně, kde si již vypůjčitel vyzvedl nákup, který potřebuje. Tento typ úvěru se často používá k úhradě různých služeb, například léčby nebo turistického výletu;
- Expresní půjčka. Relativně nový typ půjček, který je ve většině případů poskytován online, fungující v podstatě jako vylepšená a pro klienta výhodnější verze mikropůjček. Hlavními rysy těchto půjček jsou vysoká úroková sazba a malá výše půjčky;
- Kreditní bankovní karta. Tato možnost zpracování úvěru, kdy jsou vypůjčené prostředky obdrženy na klientově plastu, rychle získává na popularitě. Důvodem je jednoduchost, bezpečnost a pohodlí postupu připsání finančních prostředků v kombinaci se stále se zvyšujícím počtem karet v rukou jednotlivců.
Samozřejmě kromě popsaných existuje mnoho dalších typů spotřebitelských úvěrů, nicméně ty nejběžnější a v praxi nejčastěji využívané jsou uvedeny výše.
Požadavky na dlužníka
Banky ve většině případů kladou na potenciální příjemce spotřebitelských úvěrů poměrně loajální požadavky. Je to dáno malou velikostí a krátkou dobou trvání úvěru, což je hlavní charakteristický znak těchto úvěrů (pokud budeme hypotéky a úvěry na auto považovat za samostatné typy úvěrů). Dalším faktorem, který úvěrovým institucím umožňuje snížit úroveň požadavků na spotřebitelské úvěry, je vyšší úroková sazba, která zároveň bankám kompenzuje část rizik takových finančních transakcí.
V důsledku toho jsou obvyklé podmínky pro schválení spotřebitelského úvěru:
- ruské občanství a plnoletost dlužníka;
- pozitivní úvěrová historie;
- přítomnost stálého zdroje příjmu (s výjimkou půjček na velmi malé nákupy).
Poměrně často se požadavky bank na potenciální zákazníky žádající o spotřebitelský úvěr omezují na splnění tří výše uvedených podmínek.
Donedávna vyžadovalo získání úvěru pro spotřebitelské potřeby povinnou návštěvu banky nebo obchodního místa. Postup při vyplňování a odevzdání potřebných dokumentů byl přitom poměrně rychlý a jednoduchý, což není překvapivé vzhledem k vysoké konkurenci v tomto segmentu trhu. Klient by prostě nespolupracoval s bankou, která má přehnané požadavky nebo je pomalá ve vydávání dokladů potřebných k příjmu prostředků.
V posledních 3-4 letech se však stále více žádostí o spotřebitelský úvěr podává online přes internet. To se vysvětluje nejen pohodlím takového postupu pro klienta, ale také vážným nárůstem objemu online obchodu. Nákup konkrétního produktu tak může téměř celý proběhnout online: od jeho výběru, přes online žádost a získání půjčky až po platbu a následnou objednávku na dodávku zboží.
Které banky poskytují spotřebitelské úvěry?
V současné době se téměř všechny úvěrové organizace obsluhující fyzické osoby zabývají poskytováním spotřebitelských úvěrů. Mezi největší a nejznámější takové finanční instituce patří: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank a mnoho dalších. Je zřejmé, že přítomnost tak velkého počtu aktivních účastníků v tomto segmentu trhu vede ke zvýšené konkurenci, což má pozitivní vliv na výhody spotřebitelských úvěrových podmínek pro zákazníky.
Úrokové sazby spotřebitelských úvěrů
Jedním z nejdůležitějších parametrů každé půjčky je úroková sazba. Je zřejmé, že může značně kolísat v závislosti na typu poskytnuté půjčky a organizaci, která ji poskytuje. Zároveň je důležité pochopit, že deklarovaná úroková sazba se často výrazně liší od skutečné, která zohledňuje všechny dodatečné provize a platby dlužníka spojené se získáním půjčky pro osobní potřeby.
Další možností snížení úrokové sazby je její skrytí v ceně zboží. Proto byste si při výběru vhodné půjčky měli pečlivě prostudovat podmínky půjčky, věnovat pozornost především skrytým úrokům a platbám a také cenám podobných produktů v jiných obchodech.
Půjčky s nízkým úrokem
V roce 2017 mezi nejatraktivnějšími komerčními nabídkami z hlediska úrokové sazby vynikají podmínky spotřebitelského úvěru stanovené bankami: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Vostočnyj Express Bank, Alfa-Bank a VTB 24. nabízejí úvěry pro spotřebitelské potřeby ve výši 12,9 % -16 % ročně. Samozřejmě se jedná o deklarovanou výši úrokové sazby, proto je z výše popsaných důvodů při výběru úvěru a banky nutné zjistit všechny další podmínky pro získání úvěru.
Výhody a nevýhody osobních půjček
Jako každý jiný bankovní produkt mají spotřebitelské úvěry jak zcela zjevné výhody, tak určité nevýhody. Mezi první patří:
- nízké požadavky na dlužníka ze strany úvěrových institucí;
- získání produktu nebo služby, jejichž pořízení bez zapojení vypůjčených prostředků by bylo obtížné;
- možnost podávání online žádostí a několika současně různým bankám;
- rychlé zpracování žádosti;
- schopnost splatit dluh v předstihu, zpravidla bez sankcí.
Mezi nevýhody spotřebitelských úvěrů patří:
- relativně vysoká úroková sazba na takové půjčky;
- zvýšení konečných nákladů na zboží v důsledku zaplacených úroků;
- zvýšení finanční zátěže, která má v případě krize obzvláště negativní dopad na dlužníka;
- nutnost platit penále v případě prodlení se splátkami úvěru.
Refinancování a půjčování spotřebitelských úvěrů
Velký počet spotřebitelských úvěrů vystavených před vypuknutím další krize vedl k tomu, že dnes má jeden dlužník poměrně často několik úvěrů najednou, jejichž platby tvoří významnou část jeho příjmů. Tato situace přirozeně vedla k tomu, že se znatelně zvýšila míra neplacení a zpoždění. V důsledku toho se refinancování a další půjčování spotřebitelských úvěrů v poslední době stalo na trhu bankovních služeb mimořádně oblíbeným a žádaným.
Účelem těchto akcí je touha dlužníka získat úvěr za nových, výhodnějších podmínek, jehož prostředky jsou určeny na splacení starých spotřebitelských úvěrů. Výsledkem refinancování je snížení finanční zátěže dlužníka a obnovení jeho platební schopnosti. Služby refinancování dnes poskytují téměř všechny velké banky, včetně Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24 atd.
Spotřebitelský úvěr bez ručitelů a certifikátů
Poměrně velké množství bank nabízí možnost vystavit spotřebitelský úvěr bez předkládání výkazů příjmů nebo vystavování ručitelských smluv. Mezi takové úvěrové instituce patří Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank atd. Je však třeba si uvědomit, že absence zajištění vede k vážným omezením výše úvěru a zvýšení úrokové sazby.
Je možné získat půjčku bez příjmu a zástavy?
Výše bylo uvedeno několik bank, které poskytují spotřebitelské úvěry bez uložení požadavků na příjem nebo povinného zajištění úvěru zákazníkům. Samozřejmě se v tomto případě můžeme bavit pouze o malých částkách a krátké výpůjční lhůtě. Další možností, jak získat prostředky pro potřeby spotřebitelů, je obrátit se na různé MFI, jejichž požadavky na potenciální dlužníky jsou mnohem méně přísné než požadavky bank. V tomto případě však budete muset zaplatit mnohem vyšší úrok z půjčky, někdy dosahující až 1-2 % denně.
Na kolik let si mohu vzít úvěr na spotřebitelské potřeby?
Nejčastější doba trvání spotřebitelského úvěru je 6-12 měsíců. V některých případech se jeho doba prodlužuje na 2 roky, pokud mluvíme o serióznějším nákupu. Dlouhá doba trvání půjčky pro osobní potřeby je v praxi poměrně vzácná.
Mohu získat hotovostní půjčku?
Dnes existují dvě hlavní možnosti, jak získat vypůjčené prostředky na spotřebitelský úvěr. První z nich zahrnuje připsání peněz na kartu, kterou klient již má nebo je pro tuto příležitost speciálně vyrobenou. Tato metoda je v poslední době stále populárnější díky své pohodlnosti a bezpečnosti pro dlužníka.
Druhou možností je příjem hotovosti přímo na pokladně banky. Donedávna byl nejoblíbenější, nicméně dnes se používá stále méně. Důvodů je několik: provize za vyplácení peněz, která je stanovena v mnoha bankách, a nepohodlnost nosit s sebou velké množství peněz.
Jak se splácí spotřebitelský úvěr?
Dnes téměř všechny banky poskytují zákazníkům možnost vybrat si z několika možností splácení:
- používání terminálů nebo bankomatů;
- poštovní převod;
- převod finančních prostředků z karty pomocí internetového bankovnictví;
- převod peněz z elektronických peněženek atd.
Předčasné splacení půjčky
Splacení dluhu bance v předstihu umožňuje dlužníkovi ušetřit část prostředků snížením přeplatku úvěru. Úvěrová instituce přitom dnes v souladu s platnou legislativou nemá právo účtovat žádné sankce za předčasné splacení úvěru, což bylo dříve často praktikováno.
Z existujících typů úvěrů, o kterých je dnes díky televizi, rozhlasu a různým tištěným médiím slyšet (komerční, mezinárodní, bankovní, státní, zastavárna atd.), je snad nejznámější spotřebitelský úvěr.
Právě s jeho pomocí uspokojujeme naše aktuální potřeby. Vše, co si z toho či onoho důvodu nemůžeme dovolit koupit za své osobní prostředky, se nám zpřístupní pomocí spotřebitelského půjčování: od mikropůjčky na naléhavé potřeby, půjčení peněz na opravu nebo výlet k moři až po nákup. smartphone, nábytek, auto, byty atd.
Má žadatel (nebo etablovaný dlužník) dostatečné znalosti o službě, kterou dostává? Osvěžte si v paměti, jak jste naposledy dostali spotřebitelský úvěr, zda jste četli smlouvu (od začátku do konce). Možná se vám některé podmínky zdály nepřijatelné, nebo jste byli tak spokojeni s kladným rozhodnutím banky, že jste byli připraveni podepsat jakékoli papíry, včetně pojištění, jen když dáte vytoužený úvěr.
Nebo možná nastal čas trochu zpomalit a konečně přijít na to, s čím máte co do činění. Pochopte, že spotřebitelské půjčování je plně regulováno zákonem, podle kterého má práva nejen věřitel, ale i dlužník. A s vědomím svých práv se můžete cítit mnohem jistěji a nepodléhat touze (byť zahalené) věřitele kroužit si kolem prstu svého klienta-žadatele. To je to, o čem budeme mluvit v tomto článku.
Spotřebitelský úvěr (půjčka). co to je?
Spotřebitelský úvěr (úvěr) je úvěr poskytovaný obyvatelstvu a určený k uspokojení jeho spotřebitelských potřeb (platba případných osobních výdajů). Přesněji řečeno, jedná se o jednu z možností půjčky, kdy se věc (v našem případě peníze) vydá do dočasného užívání na základě dohody a s podmínkou zaplacení úroků a vrácení. Půjčka na rozdíl od půjčky nemůže být bezúročná ( více na ).
Věc nebo služba, která je zakoupena na úkor vypůjčených peněz, se nazývá předmět spotřebitelského půjčování.
Pravda je pravděpodobně někde uprostřed a nepůjdeme do extrémů, ale prostě si téma prostudujte pečlivěji, protože spotřebitelské úvěry jsou opravdu velmi pohodlné a je nepravděpodobné, že je budeme moci odmítnout. a vzdálená budoucnost.
O výhodách a nevýhodách spotřebitelských úvěrů si povíme později, ale prozatím velmi důležitá poznámka.
Nejdůležitějším zákonem, na který se v článku budeme neustále odvolávat, je federální zákon č. 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“, který plně upravuje vztah mezi věřitelem a dlužníkem a nebylo by na škodu mít při alespoň povrchní představu o tom každému dlužníkovi.
Principy spotřebitelského úvěrování
Jakékoli půjčky, včetně spotřebitelských, jsou poskytovány za povinného dodržení řady zásad:
1. Naléhavost. To znamená, že úvěr je poskytnut na dobu určitou stanovenou smlouvou o úvěru.
2. Platba. Půjčky se nevydávají jen tak, ale za poplatek (za poplatek). Jedná se o stejné úroky (bankovní poplatky), které jsou od dlužníka účtovány po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. To také zahrnuje všechny druhy provizí a poplatků, které dlužník platí při plnění úvěrových závazků vůči věřiteli. Peníze jsou stejné zboží, za které dlužník platí bance.
3. Návrat. Půjčka musí být splacena za podmínek stanovených ve smlouvě o půjčce, a to i v případě, že dojde k porušení lhůty stanovené smlouvou.
4. Účel. Klientovi se připisují na určité účely, z nichž některé jsou kombinovány s výrazem „naléhavé potřeby“. Ale i když účel, na který byly prostředky požadovány, není ve smlouvě o půjčce uveden (neúčelovost půjčování), stále existuje. Ať už je to zasloužená dovolená nebo nové boty, ať tak či onak, to je cíl.
5. Bezpečnost. Podstatou principu je, že klient při přijetí úvěru poskytuje bance garanci jeho včasného vrácení. Zajištěním může být zástava, záruky třetích osob nebo pojištění rizika. I v případě, že zajištění není smlouvou zajištěno, je finanční instituce pojištěna ověřením platební schopnosti žadatele (vyžádáním úvěrové historie, scoringu atd.)
6. Diferenciace. Podstatou principu je individuální přístup ke každému klientovi. Hlavní podmínky transakce budou záviset na identitě dlužníka, jeho výdělcích, úvěrové historii, době půjčky a příslušnosti k jedné z preferenčních kategorií (platový klient, důchodce atd.)
Pokud budou tyto zásady ignorovány, vztah stran již nelze nazvat úvěrem. Pilíře, na kterých spočívá spotřebitelské úvěrování, jsou první tři principy.
Typy spotřebitelských úvěrů
Existuje mnoho kritérií pro klasifikaci spotřebitelských úvěrů:
1. Rozdíly v úvěrech podle předmětu úvěrového obchodu:
Typ věřitele. Dělí se na bankovní úvěry poskytované výhradně bankami a nebankovní úvěry, které poskytují jiné finanční organizace: úvěrová družstva, MFO, zastavárny, finanční skupiny, obchodní organizace, půjčovny atd.
Typ dlužníka. Tyto půjčky jsou poskytovány následujícím skupinám obyvatel:
- všechny segmenty populace bez rozdělení do samostatných kategorií;
- různé sociální (například vojenské);
- určité věkové skupiny (například důchodci);
- skupiny dlužníků, které se liší z hlediska bonity (výše příjmu, úvěrové zatížení a další faktory solventnosti);
- VIP klienti (vysoký příjem a sociální postavení);
- mladé rodiny;
- studentů.
2. Za podmínek ustanovení:
Jednou. Předpokládá se jednorázové vydání celé výše úvěru najednou, bez jejího členění na části a bez možnosti dalšího zapůjčení dle uzavřené smlouvy.
Obnovitelný. Zde máme na mysli obnovitelné zdroje. Takový úvěr se také nazývá revolvingový úvěr, který je dlužníkovi poskytován v mezích doby splácení stanovené smlouvou kdykoli, automaticky, bez dalších jednání mezi věřitelem a dlužníkem. Takto fungují kreditní karty. Tzn., že jakmile je část čerpané půjčky splacena, okamžitě se o stejnou částku navýší disponibilní úvěrový limit.
3. Podle podmínek připsání:
- Krátkodobé (úvěry do 1 roku - pro naléhavé potřeby);
- Střednědobá (až 5 let, například půjčky na auto);
- Dlouhodobé (nad 5 let, například hypotéka).
4. Formou vydání:
Zboží. Používá se ve vztahu k účelovým půjčkám, nejčastěji - při prodeji zboží na úvěr. Názorným příkladem toho jsou obchodní řetězce s domácími spotřebiči, kdy celou částku úvěru převede na prodejce partnerská banka bezhotovostně, takže klient peníze ani nebude držet v ruce, závazky kupujícího vznikají již před bankou.
Hotovostní půjčka. Dlužník obdrží peníze na pokladně banky nebo bankovním převodem na svou bankovní kartu (příklad -)
7. Způsobem splácení:
Diferencované schéma splácení. Říká se mu také klasický. Každá platba „sedí“ na stejnou část „úvěrového orgánu“, která se vypočítá vydělením celkové částky zápůjčního orgánu počtem měsíců ke splácení. K této části se připočítává úrok ze zůstatku úvěru, který se každý měsíc rovnoměrně snižuje. V důsledku toho bude první platba největší a poslední - nejmenší. Přeplatek v rámci tohoto schématu je zpravidla nižší (ve srovnání s dnes nejoblíbenějším - schématem anuitního splácení). S tímto splátkovým schématem je výhodnější předčasně splatit úvěr díky principu načítání úrokových plateb.
Anuitní schéma. V rámci tohoto schématu platí dlužník každý měsíc stejnou částku, která se zpočátku skládá ze „lvího podílu“ na platbě úroku a velmi malého podílu na objemu dluhu. Ukazuje se, že dlužník ve skutečnosti platí bance úrok za první polovinu úvěru a poté splácí část úvěru. Přeplatek u takového úvěru je sice vyšší (podrobněji o srovnání a podstatě splátkových schémat viz), přesto můžete žádat.
Splacení dluhu z kreditní karty. Vzhledem k tomu, že půjčování finančních prostředků v procesu používání kreditní karty je také druh spotřebitelského úvěrování, nelze ignorovat způsoby splácení dluhu na tomto jedinečném moderním finančním nástroji. Jediným požadavkem banky na držitele karty je platit každý měsíc, což je zpravidla od 5 % do 8 % z částky jistiny (plus naběhlý úrok za zúčtovací období). To znamená, že držitel sám rozhodne, kolik zaplatí v příštím platebním termínu. To je dobré i špatné. Dobré je, že se dlužník nemusí s bankou dohodnout na přesné výši splátky a navíc může úvěr kdykoliv splatit předčasně. Nevýhodou je, že proces splácení s jednou minimální splátkou může trvat neomezeně dlouho, což se projeví na celkové ceně půjčky, protože pokaždé musíte platit úroky.
8. Způsobem splácení:
S jednorázovou platbou. Obvykle se jedná o krátkodobé půjčky. Příkladem jsou měnové finanční instituce;
Se splátkou (odloženou) platbou. Jedná se o typické schéma pro splácení většiny spotřebitelských úvěrů s placením dluhu ve splátkách v časových intervalech stanovených smlouvou. S pojmem splátka se můžete blíže seznámit na. Často dochází k záměně pojmů splátka a odklad. Používají se ve stejném smyslu, i když jejich význam je poněkud odlišný (podrobnosti).
Podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru: uzavření a přijetí
Podle zákona č. 353-FZ se smlouva o spotřebitelském úvěru skládá z všeobecných podmínek a individuálních podmínek. Všeobecné obchodní podmínky musí být volně dostupné (například na webových stránkách) a plní funkci předsmluvních informací pro dlužníka. Můžeme tedy zjistit podmínky pro příjem a vrácení, frekvenci plateb, rozpětí sazeb, odpovědnost dlužníka (velikost penále), tzn. informace, na základě kterých se žadatel bude moci rozhodnout, zda podá žádost u konkrétní finanční instituce.
Tyto informace jsou žadateli sdělovány bezplatně (§ 5 odst. 5 zákona), ale upozorňujeme: kopie dokumentů obsahujících uvedené údaje musí být vypůjčiteli poskytnuty na jeho žádost bezplatně nebo za poplatek nepřevyšující náklady na jejich výrobu. To znamená, že pokud půjdete do banky a budete požadovat poskytnutí 10 listů všeobecných podmínek, pak má banka právo vám zadržet malý poplatek, včetně nákladů na papír, toner atd.
Jednotlivé podmínky obsahují upřesňující informace - přesnou sazbu, dobu trvání půjčky, její výši, výši a frekvenci splátek atd. Jednotlivé podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) jsou vytištěny dobře čitelným písmem počínaje první stranou smlouvy ve formě tabulky, jejíž podobu stanoví předpis Ruské banky.
Upozorňujeme, že dle čl. 5 odst. 7 nemůže půjčovatel po dlužníkovi požadovat úhradu plateb podle uzavřené smlouvy, které nejsou uvedeny v jednotlivých podmínkách takové smlouvy.
A mimochodem, víte, že zákon (článek 5, odstavec 8) ukládá věřiteli povinnost informovat dlužníka o následujících informacích o půjčce 100 000 rublů nebo více. Pokud celková výše splátek za 1 rok na všech úvěrových závazcích žadatele přesáhne 50 % jeho ročního příjmu, pak u něj hrozí prodlení se svými závazky ze smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) a uplatnění sankcí vůči mu. Jedná se o poskytování úvěrů. Stát, jak vidíte, všemi možnými způsoby varuje dlužníka před možným nebezpečím a také vydává různé poznámky. Níže je uveden příklad takového memoranda sestaveného Centrální bankou Ruské federace - hlavním finančním regulátorem.
Chyba GDE: Chyba při načítání souboru – V případě potřeby vypněte kontrolu chyb (404:Nenalezeno)
Povinnost zákona oznámit (§ 5 odst. 15) věřiteli změnu kontaktních údajů není v žádném případě prázdnou frází. Mnozí nespěchají, aby se podělili o své změněné kontakty, ale v tomto případě nebude věřitel schopen včas informovat dlužníka o změnách podmínek nebo poskytnout jiné užitečné informace.
Pojďme dále. Článek 17 odst. 5 nám říká, že pokud jednotlivé podmínky smlouvy stanoví otevření bankovního účtu věřitelem dlužníkovi, pak veškeré operace na takovém účtu související s plněním závazků ze smlouvy, včetně otevření účtu účtu, vystavení vypůjčiteli a připsání spotřebitelského úvěru (půjčky) na účet vypůjčitele, musí zapůjčitel provést bezplatně. Tento odstavec znemožňuje bankám ukládat dlužníkovi například povinnost otevřít si účet.
A zde je další neméně kuriózní odstavec 19, který hovoří o zamezení vybírání odměny věřitelem za plnění povinností, které mu ukládají regulační právní akty Ruské federace, jakož i za služby, které věřitel jedná výhradně ve svém vlastním zájmu a v důsledku toho nevzniká pro dlužníka samostatný majetek. Trochu těžké na pochopení, ale pokud 2 slovy, pak by si věřitel neměl brát peníze za to, co je ze zákona povinen, viz například článek o vás se dozvíte něco nového a zajímavého pro sebe.
Ve fázi získání půjčky a podpisu smlouvy se dlužník potýká s takovým konceptem, jako je (CPS), který by ve skutečnosti měl hodně vypovídat o celkových nákladech, které na dlužníka čekají. Banky jsou povinny zveřejnit tuto nejdůležitější charakteristiku úvěrových požadavků. Je určen k hodnocení nákladů na vypůjčené prostředky () nejen z hlediska úrokové sazby, ale také s přihlédnutím k dalším platbám dlužníka stanoveným podmínkami smlouvy. Jedná se o poněkud vágní pojem a je nepravděpodobné, že by dlužníkovi něco řekl, takže pravděpodobně nejlepší způsob, jak odhadnout své přibližné náklady, je podívat se na celkový přeplatek úvěru ve splátkovém kalendáři. Pokud sice vyplníte všechny potřebné parametry půjčky a PSK v úvěrové kalkulačce na nějaké důvěryhodné stránce, pak nepochybně získáte přesnější odhad celkového přeplatku.
Požadavky na dlužníky
Řekněme si pár slov o požadavcích úvěrových institucí na dlužníky – kdy bude velká šance na schválení úvěru a kdy se sníží na nulu. U různých bank se mohou lišit, ale obecně je lze rozdělit do několika standardních bloků:
1. Občanství. Bank, které poskytují půjčky nerezidentům, je zpravidla málo. K získání půjčky potřebujete ruský pas.
2. Věková omezení. Možné minimum a maximum si každá banka nastavuje nezávisle. Většina úvěrů je poskytnuta po dosažení plnoletosti, ale před důchodovým věkem.
3. Zaměstnání a pracovní zkušenosti. Poskytnout půjčku nezaměstnanému občanovi může jen nějaká pochybná MFI nebo zastavárna. Zbývající finanční instituce určitě při podání žádosti ověří odslouženou dobu (celkem minimálně šest měsíců) a skutečné zaměstnání.
4. Úvěrová historie (CI). Pozitivní „úvěrová minulost“ klienta v očích banky vždy pozvedne, zatímco prodlení s úvěrem v minulosti může způsobit i zamítnutí. Je velmi obtížné a drahé získat půjčku se špatnou CI (pro snížení úrovně rizika může věřitel v některých případech zvýšit úrokovou sazbu), ale naštěstí. Neuhrazené nedoplatky mohou ukončit vaši bezprostřední úvěrovou budoucnost.
5. Výše příjmu. Bankovní manažeři bez problémů spočítají solventnost klienta a získané hodnoty porovnají s výší požadovaného úvěru. Bez dokladů o příjmu půjčují pouze nebankovní struktury. Patří sem i tak důležitý ukazatel, jakým je úvěrové zatížení – schopnost dlužníka plnit aktuální závazky vůči věřitelům.
6. Geografie registrace. Půjčku snadno získáte pouze v regionu, ve kterém je žadatel oficiálně registrován. V jiných oblastech je to buď obtížné, nebo dokonce nemožné.
Všechny požadavky pro dlužníky jsou povinné. Částečně je mohou obejít pouze běžní zákazníci úvěrových institucí nebo dlužníci nebankovních organizací, kde je většina informací zaznamenána ze slov klienta (a nejsou fakticky ověřena).
Podmínky pro poskytování úvěrů
K žádosti o spotřebitelský úvěr je potřeba přinést balíček dokumentů, jejichž složení si každá úvěrová instituce určuje sama.
Při půjčování nebankovním institucím (IFI, zastavárny, úvěrová spotřební družstva) je vyžadován pouze cestovní pas a v některých případech i jakýkoli druhý doklad. Může to být cestovní pas, řidičský průkaz, studentský průkaz, důchodový certifikát a podobně. S takovou minimální sadou dokumentů bude sazba přirozeně vysoká.
Jediný způsob, jak snížit úrokovou sazbu, je půjčit si peníze od banky. Zájem je tam mnohem nižší, ale seznam dokumentů delší. Zde budete muset potvrdit výši vašeho příjmu příslušným potvrzením (2-NDFL) a trvalé zaměstnání s kopií sešitu nebo pracovní smlouvy. Kromě toho budete možná potřebovat vojenský průkaz (pro osoby povinné k vojenské službě) nebo důchodový certifikát (pro půjčování v rámci důchodového programu). A pokud si berete úvěr na auto nebo úvěr zajištěný nemovitostí, připravte si list vlastnictví, pojistku CASCO, pojistku OSAGO nebo doklad o vlastnictví zastavované nemovitosti, podle typu úvěru.
Další informace o tom, jaké dokumenty jsou nutné k uzavření smlouvy, viz.
Úrokové sazby závisí také na politice konkrétní instituce a zvoleném úvěrovém produktu. V době psaní tohoto článku je jejich minimální hranice pevně stanovena na 14-15 %, ale jaká bude maximální, je velkou otázkou. V některých MFI jsou sazby uváděny jako úrok za den, u takových vyděračských úvěrů mohou dosáhnout 700 % ročně. Kromě toho nezapomínejte na různé doplňkové služby, poplatky a provize, které se finanční instituce snaží (a často úspěšně) prosadit.
Velké banky zároveň praktikují nejrůznější propagační a věrnostní programy pro stávající i nové zákazníky. Týkají se zejména těch, kteří dostávají mzdy na bankovní účty, nebo kteří jsou (byli) bona fide dlužníky banky.
Splácení dluhu
Zde je třeba začít tím, že zákon (čl. 5 odst. 20) stanoví určité pořadí splácení dluhu dlužníka vůči věřiteli. Částka další platby splácí dluh podle smlouvy v tomto pořadí:
- úrokový dluh;
- jistina dluhu;
- penále ve výši stanovené tímto zákonem (viz níže);
- úroky naběhlé za aktuální platební období;
- výši jistiny dluhu (úvěrového orgánu) za aktuální platební období;
- jiné platby stanovené právními předpisy Ruské federace nebo smlouvou.
Jak je vidět, přednost má včas neuhrazený dluh a naběhlé penále v důsledku prodlení s úvěrem. Člověk s finančními problémy si často nemůže dovolit splácet měsíční splátku v souladu se smlouvou a platí jen část splátky (je dobře, že platí alespoň něco jiného!). V souladu s tím se tvoří dluh úroků a jistiny a další platba je vynaložena na splacení tohoto dluhu. Ukazuje se začarovaný kruh, protože se ukazuje, že hlavní dluh neklesá a dlužník utrácí své peníze na splacení dluhů po splatnosti a penále, tzn. začíná klesat stále hlouběji do dluhů.
Rozhodně za to nemůže stát, který umožňuje bankám úvěry vydávat, a nikoliv banky samotné, které je „vnucují“, ale kupodivu i samotní lidé – ti si své jednání prostě neuvědomují. Doufají v šanci a dostávají vážné problémy kvůli své naprosté finanční negramotnosti. Teprve nedávno se začalo hovořit o zvyšování úrovně finanční gramotnosti na nejvyšší úrovni, zavádění vhodných předmětů do školních osnov a všemožném vzdělávání obyvatelstva. Ale to nestačí, člověk musí chtít sám a ne zpod klacku, a pokud se tak nestane, tak se většina populace z „úvěrového otroctví“ nikdy nedostane.
Trochu roztržitý a teď budeme pokračovat. Za nesplnění povinnosti splatit úvěr je dlužník potrestán sankcí (čl. 5 odst. 21), která nesmí překročit 20 % ročně, pokud úroky ze smlouvy nadále nabíhají za odpovídající dobu porušování závazků, a 0,1 % z částky dluhu po splatnosti za každý den porušení, pokud není účtován úrok podle smlouvy za dobu prodlení.
Banka může poskytnout mnoho způsobů splácení, ale jeden z nich (čl. 5 odst. 22) musí být bezplatný v místě, kde dlužník obdržel (nabídku k uzavření smlouvy), nebo v místě uvedeném ve smlouvě.
S rozvojem internetu a mobilních komunikací existuje mnoho způsobů, jak splatit půjčku:
- platba z elektronické peněženky;
- vložení hotovosti prostřednictvím platebního terminálu banky a na pokladně;
- převod peněz z plastové karty přímo v bankomatu (pokud takovou funkci podporuje) nebo v internetové bance;
- provedení platby, která podporuje funkci placení půjčky atd.
Pokud je to možné, používejte způsoby splácení bez provize a neodkládejte platbu až na poslední - v závislosti na zvoleném způsobu mohou peníze jít od 1 do 5 pracovních dnů.
Důležité! Jakékoli uzavření spotřebitelského úvěru by mělo končit potvrzením na něm a o zbývajících nuancích tohoto důležitého postupu si můžete přečíst v.
Předčasné splacení
Zákon dává dlužníkovi bezpodmínečné právo (článek 11) na předčasné splacení spotřebitelského úvěru. Dlužník může bez předchozího upozornění věřitele splatit celou částku půjčky před stanoveným termínem do 14 kalendářních dnů od data jejího obdržení s úrokem zaplaceným za skutečnou dobu trvání půjčky. A u účelové půjčky (odst. 3, čl. 11) lze totéž udělat do třiceti dnů od data obdržení půjčky a vrátit můžete jak celou částku, tak její část.
A odstavec 4 téhož článku dává dlužníkovi právo vrátit věřiteli předčasně celou částku půjčky nebo její část s předchozím oznámením nejméně 30 kalendářních dnů před očekávaným dnem vrácení finančních prostředků. Způsoby oznámení musí být upraveny ve smlouvě o úvěru.
O zbytku spletitosti předčasného splacení se můžete dozvědět v, ve kterém jsme popsali všechny nuance článku 11 zákona o spotřebitelských úvěrech a poskytli podrobné komentáře. Nutné ke zvážení!
Pojištění
Toto je velmi vzrušující téma, protože banky často vytrvale ukládají, možná, nejoblíbenější doplňkovou službu -. Dlužník může čelit dvěma hlavním případům této „populárně oblíbené“ služby.
První případ - klient je povinen si pojistit předmět zástavy (například hypotékou) nebo svůj život (tuto povinnost mu ukládá zákon), ale vyvstává otázka pojištění ve společnosti aktivně nabízené bankou. sama (která je součástí skupiny s ní společných společností), nebo od třetí strany pojistitele. Co nám v tomto případě říká zákon?
Půjčitel je povinen poskytnout vypůjčiteli spotřebitelský úvěr za stejných podmínek (výše, doba splácení spotřebitelského úvěru (půjčky) a úroková sazba), pokud si vypůjčitel samostatně pojistil svůj život, zdraví nebo jiný pojistný zájem ve prospěch věřitel u pojistitele, který splňuje kritéria stanovená věřitelem v souladu s požadavky právních předpisů Ruské federace (článek 7, odstavec 10).
Dlužník má tedy právo vybrat si jakoukoli pojišťovnu, která splňuje kritéria věřitele. A v tomto případě se podmínky půjčky nezmění.
Druhý případ - pokud zákon nestanoví povinné uzavření pojistné smlouvy ze strany dlužníka, pak je půjčitel povinen nabídnout dlužníkovi alternativní spotřebitelský úvěr za srovnatelných (výše a doba splácení spotřebitelského úvěru) podmínek. bez povinného uzavření pojistné smlouvy (stejný odst. 10). Zde vidíme, že máme plné právo odmítnout pojištění a věřitel nám nemůže odmítnout poskytnout úvěr (podrobnosti v článku :). Ale pozor, může na něm změnit úrokovou sazbu, protože v zákoně není uvedeno nic o tom, že by měla zůstat stejná.
V odstavci 11 téhož článku vidíme, že pokud dlužník odmítne pojistit, i přes přítomnost tohoto požadavku ve smlouvě, pak má banka právo zvýšit úrokovou sazbu u již vydaného úvěru. A pokud dlužník nesplní povinnost pojištění (článek 12, článek 7), má věřitel právo požadovat úplné předčasné splacení úvěru. Stejný požadavek bude zákonný v případě, že dlužník (článek 13 článku 7) poruší povinnost použít půjčku k zamýšlenému účelu, za předpokladu, že přijaté prostředky budou použity pro určité účely. Pamatuj si to!
Také každý dlužník musí mít na paměti termín jako (zákonná možnost odmítnout pojištění do určité doby od data jeho vystavení) a být si vědom této možnosti. A navrhujeme, abychom se seznámili s mnoha klienty Sberbank.
Pokud máte potíže se splácením půjčky
V životě se může stát cokoliv a dlužník může porušit své závazky vůči bance splatit přijatý spotřebitelský úvěr. Pokud zpoždění není významné, neměli byste příliš truchlit, hlavní věcí je pokusit se dostat ze situace, která nastala. Přečtěte si a udělejte si vlastní závěry.
V případě závažného porušení mohou banky přijmout závažnější opatření, než jsou pravidelné SMS zprávy nebo varovné hovory. Na pomoc může přijít úvěrová instituce, případně banka může postoupit právo požadovat úvěr.
Sběratel dnes již není tak hrozná bestie jako dříve a činnost sbírkových organizací je od roku 2016 regulována. Upřesňuje požadavky na inkasní agentury a omezení komunikace s dlužníkem v rámci vymáhání pohledávek po splatnosti.
A pokud výběrčí překročí pravomoci, které jim dává zákon, pak to dlužník musí vědět.
Jak jinak si může dlužník v těžké situaci pomoci. Můžete zkusit kontaktovat banku s žádostí o nebo splatit stávající úvěr na úkor jiného s výhodnějšími úvěrovými podmínkami (). Hlavním pravidlem dlužníka je neskrývat se před věřitelem a bezpodmínečně ho informovat o možných problémech a údajném zpoždění!
A nakonec by se nemělo zapomínat na příležitost stát se, ale je lepší ji k tomu nepřivést, ale pokusit se urovnat vztahy s bankou bez státních zásahů.
Zákaznický kredit. Výhody a nevýhody
Negativní aspekty spotřebitelských úvěrů jsou zřejmé:
- úroky z půjčky budou vždy zvyšovat cenu zboží nebo služby;
- doba půjčky je mnohem delší než doba, po kterou člověk zažívá potěšení z nákupu, a realita, která ji nahrazuje, vás může uvrhnout do deprese (jinými slovy, dluh vám bude viset jako kotva na krku);
- riziko přeplatku na úvěru, které vždy vzniká z neznalosti a nepozornosti - špatně přečtená úvěrová smlouva a nepochopení úvěrových podmínek zvyšují šanci přeplatit více, než se zprvu zdálo;
- impulzivní nákupy způsobené dostupností vypůjčených peněz;
- náhle se zhoršující finanční situace dlužníka ho může zavést do dluhové díry, ze které není snadné se dostat.
Ano, az psychologického hlediska být dlužníkem není snadné, zvláště pokud je úvěr brán na dostatečně dlouhou dobu. Dluhové otroctví, které zatím nemá konce, není příjemný stav.
Spotřebitelské půjčky mají také nesporné výhody:
1. Produkt může v budoucnu výrazně zdražit. Jak rostou naše ceny, není třeba říkat. V takové situaci může být půjčka se svým úrokem výhodnější než hromadění peněz na kýžený nákup. V sovětských dobách bylo možné roky šetřit a nakupovat za stejné peníze, ale naše dnešní realita tomu tak bohužel není.
2. Položky, které potřebujeme, mohou zmizet z maloobchodu. Přeci jen se u nás stále něco aktualizuje a vylepšuje, takže existuje vysoké riziko, že za rok nebo dva už nenajdete přesně to, co jste si tak chtěli koupit. A nový model s řadou dalších funkcí není vždy to, co chcete.
3. Dostaneme věc, kterou potřebujeme k použití tady a teď. Utratit celou částku najednou na stejné lednici není vždy snadné a velmi znatelné. Ale platit půjčku po malých kouscích po celý rok je docela východisko. Peníze odcházejí z rodinného rozpočtu krůček po krůčku a nějak ne moc znatelně, ale my už tu věc využíváme.
4. Možnost vzít si obchodní úvěr. Chcete-li koupit stejné domácí spotřebiče, není nutné klepat na prahy finančních institucí, sbírat dokumenty a pak také čekat na rozhodnutí. Stačí si vybrat produkt na prodejně a na místě jej vydat na úvěr.
A na závěr připomínám, že půjčka je výhodná pouze tehdy, bude-li výhodná i v budoucnu. Jedná se o půjčky na rozvoj vlastního podnikání nebo investice do sebe (studium, léčba, hypotéka atd.). V opačném případě je to z pohledu správy osobních financí neopodstatněné a nerentabilní. Prostředky je třeba vynakládat moudře a kompetentně, nepodléhat momentálním touhám.
ledna 2019
Dnes je u nás půjčování poměrně oblíbenou bankovní službou. Úvěrové organizace nabízejí svým zákazníkům půjčky na různé účely - nákup bydlení, auta a tak dále. Největší poptávka je po spotřebitelských úvěrech. Pro výběr nejlepšího úvěrového programu je potřeba si prostudovat podmínky poskytování takových úvěrů, jinak se můžete dostat do dluhové díry. Dále bude podrobně popsáno, co znamená spotřebitelský úvěr a co je potřeba k jeho získání.
Definice
Spotřebitelský úvěr je úvěr, který úvěrová instituce poskytuje osobě na nákup něčeho. Takový úvěr je klientovi poskytován jako odložená platba za jakýkoli produkt nebo službu, například na nákup telefonu, domácích spotřebičů, poskytnutí hrazené lékařské péče a podobně. Banka také poskytuje spotřebitelský úvěr ve formě určité peněžní částky (úvěry), kterou je nutné splatit ve lhůtě stanovené smlouvou.
Typy spotřebitelských úvěrů
Dnes je spotřebitelské úvěrování poměrně rozvinuté. Banky nabízejí zákazníkům různé programy, kde si můžete vybrat půjčku na základě individuálních potřeb. Spotřebitelské úvěry se dělí na tyto typy:
- Typ věřitele. Tato položka zahrnuje organizace, které vydávají finanční prostředky pro různé účely: banky, zastavárny, obchodní a mikrofinanční organizace.
- Typ dlužníka. Položka je rozdělena do následujících kritérií: úvěr je poskytován jakékoli skupině osob, které jsou občany Ruské federace, určité skupině osob (podnikatelé), zvláštní (osoby, které pravidelně splácejí svůj dluh a dostávají různé bonusy od banky u druhé a dalších půjček), mladé rodiny, sociálně slabé skupiny osob (pracující i nepracující důchodci).
- Podle ustanovení. V tomto případě banka požaduje od dlužníka záruku splacení, přičemž jako zástavu zapíše movitý nebo nemovitý majetek. Nejčastěji jsou zajištěny spotřebitelské úvěry nad 500 tisíc rublů. Půjčky bez zajištění jsou většinou malé – od 10 do 500 tisíc. Zde je od dlužníka vyžadováno pouze potvrzení o příjmu, ale v současném trendu banky toto pravidlo opomíjejí a poskytují programy, které od dlužníka vyžadují pouze doklad totožnosti.
- Podle způsobu splácení. Existují tři hlavní typy – anuita, diferencovaná a jednorázová. Anuita sama o sobě znamená, že částka ke splacení se po celou dobu trvání úvěrové smlouvy nemění. Zjednodušeně řečeno, klient platí každý měsíc pevnou částku, která zahrnuje úroky, poplatky z prodlení (pokud existují) a části částky, které jsou použity na splácení „úvěrového orgánu“ (částka bez úroků a sankcí). Diferencované samo o sobě znamená, že se celková výše úvěru rozdělí na stejné části s přihlédnutím k frekvenci splácení. Pokud se podíváte na harmonogram takové platby, můžeme dojít k závěru, že dlužník platí jistinu a naběhlý úrok. Úrok se zase počítá ze zůstatku jistiny dluhu. S tím, jak klient splácí dluh, se odpovídajícím způsobem snižuje výše měsíční splátky. S jednorázovou platbou se nejčastěji setkáte, když si člověk sestaví spotřebitelský úvěr pro osobní potřebu v mikrofinanční organizaci. Tento typ platby je přiřazen hlavně v případě, že výše půjčky nepřesahuje 10 tisíc rublů. Termín vrácení je obvykle 30-60 dní. Pro tento typ plateb neexistují žádné rozvrhy.
- Orientace. Podle směru lze spotřebitelské úvěry rozdělit na účelové a neúčelové. Bezúčelová půjčka pro naléhavé potřeby se vyznačuje tím, že dlužník může utratit peníze kdekoli. Banka nebude kontrolovat, kde byly prostředky vynaloženy. Účelová půjčka znamená, že si dlužník vezme peníze na nákup konkrétního produktu a služby, například auta, domu, domácích spotřebičů, zaplatí za vzdělávací a lékařské služby a tak dále. Banky zpravidla nedávají peníze do rukou dlužníka, ale převádějí je na účet prodávajícího. Pokud došlo k výběru hotovosti, budete muset bance poskytnout potvrzení o tom, že prostředky byly nasměrovány na konkrétní účel.
Podmínky pro získání spotřebitelského úvěru
Bankovní instituce musí při žádosti o úvěr ohodnotit dlužníka provedením tzv. scoringu (posouzení potenciálního klienta z hlediska splnění určitých parametrů):
- Věková omezení. Většina velkých bank poskytuje půjčky lidem od 21 do 65 let. Je to dáno především tím, že případný zájemce, který nedovršil 21 let, nemusí mít potřebné příjmy na splacení dluhu. V některých úvěrových institucích je minimální věk 23 let.
- Předpokladem je, že klient musí být rezidentem Ruské federace.
- Mít stálou práci. Současně existuje nuance - praxe na posledním pracovišti by měla být alespoň 3-6 měsíců.
- Předložení občanského průkazu, jakož i druhého dokladu. Některé banky mohou od mužů vyžadovat vojenský průkaz.
- Pokud se banka nemůže ujistit, že klient je schopen dluh splatit, jsou zapojeni ručitelé nebo spoludlužníci.
Je důležité pochopit, že tento seznam poskytuje obecné podmínky pro získání úvěru - banky mohou také klást další požadavky.
Nabídka bank
banka Kredit Nabídka (%) Období Součet Sberbank Půjčka na jakýkoliv účel 12,9 Až 5 let Až 3 miliony rublů Poštovní banka Superpost online 9,9 Až 5 let Až 1,5 milionu rublů. VTB Hotovost 11 Až 7 let Až 5 milionů rublů Sovcombank Standardní Plus 11,9 Do 3 let Až 300 tisíc rublů. východní banka Expresní půjčka 11,50 Do 3 let Až 500 tisíc rublů. Home Credit Bank Hotovost 10,9 Až 5 let Až 1 milion rublů Raiffeisenbank Hotovostní půjčka 10,99 Až 5 let Až 2 miliony rublů Gazprombank Snadná půjčka 9,8% Až 7 let Až 3 miliony rublů Rosselchozbank Bez zajištění 10 Až 7 let Až 1,5 milionu rublů. ruský standard Hotovost 15 Až 5 let Až 2 miliony rublů Informace o úvěrových programech uvedené v tabulce jsou aktuální k 7. 1. 2019. Úrokové sazby jsou minimální.
Jak získat spotřebitelský úvěr?
Chcete-li získat půjčku od banky, musíte se nejprve rozhodnout pro účel - na co jsou prostředky. Spotřebitelský úvěr zpravidla nevyžaduje velký balík dokumentů. Algoritmus pro získání půjčky bude zvažován níže:
- Prvním krokem je výběr věřitele. Je nutné prostudovat nabídky trhu a vybrat nejlepší možnost.
- Za druhé si musíte vybrat úvěrový produkt s nejvýhodnějšími podmínkami.
- Poté je třeba kontaktovat banku, aby pracovník úvěrového oddělení uplatnil a provedl scoring (prvotní posouzení spolehlivosti klienta).
- Pokud banka již dříve žádost schválila na základě scoringu, pak klient vyplní dotazník, kde budou vyžadovány určité údaje.
- Dále je poskytnut balíček potřebných dokumentů.
- Následuje podpis úvěrové smlouvy a příjem finančních prostředků nebo vydání kreditní karty.
Zažádat můžete i přímo na stránkách banky – podobnou službu poskytuje řada institucí. Žádost se posuzuje během několika dnů. V případě kladného rozhodnutí je dlužník vyzván do banky k sepsání a podpisu smlouvy.
Dokumenty a požadavky
K získání spotřebitelského úvěru není potřeba velké množství dokumentů. Dále budou zváženy potřebné dokumenty pro půjčku a také obecné požadavky na dlužníka:
- nejprve je potřeba předložit občanský průkaz (některé banky vyžadují druhý doklad);
- potvrzení o příjmu ve formě 2-NDFL za posledních 6 měsíců;
- kopii sešitu s potvrzením o délce služby na posledním pracovišti za posledních 3-6 měsíců;
- občanství Ruské federace;
- věk dlužníka je od 21 let, věková hranice je obvykle 65 let, některé banky však mají speciální programy, například pro důchodce, kde jsou věkové hranice rozšířeny a limitní hodnota může dosáhnout 85 let;
- pokud je částka vyšší než 300 tisíc, mohou některé banky požadovat zálohu nebo ručitele.
Na co si dát pozor při uzavírání smlouvy?
Při uzavírání smlouvy o půjčce byste měli věnovat velkou pozornost následujícím bodům:
- částka a úroková sazba. Zde může být problém v rozporu s akční nabídkou poskytovatele půjčky, proto byste si měli pečlivě prostudovat smlouvu o půjčce.
- Doplňkové služby. Nejčastěji formou záruky za vrácení finančních prostředků u spotřebitelského úvěru banka ve smlouvě vyznačí plnění pojištění. Všechny dodatečné podmínky zvyšují celkovou výši dluhu, někdy velmi výrazně.
- Uveďte celkovou výši půjčky. Ve smlouvě o úvěru musí být uvedena celková výše úvěru. Dále by mělo být uvedeno, z jakých částí se skládá (úroky, provize atd.).
- Platební kalendář. Schéma splácení a typ platby musí být specifikovány ve smlouvě. Dlužník má právo vybrat si, jak je pro něj výhodnější platit – banka si nemůže klást vlastní podmínky.
- Možnost předčasného splacení. Toto právo je na legislativní úrovni vyhrazeno dlužníkovi. Smlouva by neměla obsahovat žádné sankce ani jiné sankce za předčasné splacení úvěru.
- Nesplácení půjčených prostředků a jejich vymáhání. Vyplatí se zjistit, zda tento odstavec obsahuje informace o postoupení práv v případě nevrácení a jak bude banka postupovat v případě prodlení.
Související videa
