Trepid. Sisenemisgrupp. Materjalid. Uksed. Lukud. Disain

Laenu andmine on kaasaegses maailmas nii hästi arenenud, et enamik suuremaid oste tehakse pangalaenu kaudu. Laenu saavad peaaegu kõik, kes vastavad panga miinimumnõuetele. Tänapäeval on kõige levinum laenuliik tarbimislaen.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen on pangalaen, mida antakse erinevateks vajadusteks kaupade, teenuste ja sularaha ostmiseks. Esimesena arendasid seda äri ameeriklased, kes pakkusid elanikele üsna kõrge intressiga järelmaksu. Siis haarasid selle idee üles ka teised riigid, kuid laenu said ainult heal järjel inimesed, kes olid valmis väljastama sissetulekutõendeid.

NSV Liidu lagunemise ja maksejõuetuse tekkimisega kadus laenuandmine peaaegu täielikult ja laenuvõtjate vastu puudus usaldus. Ainult eraorganisatsioonid olid valmis võtma riske, väljastades laenu tohutute intressimääradega.

Umbes 10 aastat tagasi sai laenuandmine taas hoo sisse ning tekkisid uued soodsatel tingimustel laenu pakkuvad pangad.

Nüüd nõuavad paljud ettevõtted laenu saamiseks ainult passi, salvestades ülejäänud teabe sõnadest ilma dokumentaalsete tõenditeta.

Tarbijakrediidi liigid

Tarbijalaenud jagunevad mitmeks liigiks, olenevalt raha saamise eesmärgist, finantseerimisviisist ja laenu tagasimaksmisest.

Vaatame kõige levinumaid laenutüüpe, mida tänapäevastes pankades kõige sagedamini leidub:

• Mis tahes otstarbeks või mittesihipäraseks laenuks– väljastatakse sularahas või krediitkaardiga. Laen väljastatakse pangandusorganisatsiooni kontoris pärast nõutavate dokumentide esitamist. See on kõige levinum laenutüüp, kuid mitte kõige tulusam. Laenu saate igal eesmärgil, täites esmalt panga veebisaidil veebis avalduse.
• Kauba ostmiseks või sihtlaenuks– väljastatakse laenuvõtjale kaubana. Laen väljastatakse tavaliselt kaupluses, kus tarbija valib endale vajalikud tooted. See võib olla mis tahes toode, kuid panga määratud piirides. Laenuga on võimatu osta toodet odavamalt kui 3000. Sihtlaen kehtib ka teenuste ostmisel erinevates organisatsioonides (näiteks kliinikus ravi eest tasumine).
• Turvatud– vara tagatisel või käendaja kaasamisel välja antud laen. Seda tüüpi laenud hõlmavad autolaenud ja hüpoteeklaene. Tarbija saab laenu võtta suure rahasumma eest, allkirjastades oma vara tagatisdokumendid. Kui laenu ei tagastata, läheb tagatis panga omandisse.
• Kiirlaen on teatud limiidiga laenuliik, mis väljastatakse lühikese aja jooksul. Laenatav summa on väike, kuid intressimäärad kõrged. Kiirlaen sobib tarbijale, kes soovib kiiresti laenu saada.
• Krediitkaart– laenamise liik, mille puhul kantakse kogu laenusumma plastikkaardile. Sealt saab välja võtta sularaha (selle eest võetakse vahendustasu ja koguneb intress) ning tasuda teenuste ja kaupade eest pangaülekandega. Teine võimalus on laenuvõtja jaoks tulusam - teatud aja jooksul ei võeta kulutatud vahenditelt intressi.

Nõuded laenuvõtjale

Igal pangal on laenuvõtjatele teatud nõuded:

• Venemaa kodakondsus.
• Vanus üle 18 (21,25) ja alla 65 (75) aasta.
• Ametlik töökoht.
• Töökogemus vähemalt 6 kuud (või 1 aasta).
• Palgad on kõrgemad kui elatusmiinimum.
• Praegune karistusregister puudub.
• Ühtegi panka ei ole hilinenud makseid (positiivne krediidiajalugu).
• Lauatelefoni kodu- ja/või töötelefoni olemasolu.
• Võimalus esitada mitu sugulaste/sõprade/kolleegide telefoninumbreid.
• Alaline elukoht linnas, kus asub pangakontor.

Paljudest panganõuetest saab mööda hiilida, kuid ainult väikese summa laekumisega. Suurem osa teabest on salvestatud tarbija sõnadest, kuid te ei tohiks oodata lojaalseid tingimusi. Mida väiksem on usaldus laenuvõtja vastu, seda kõrgem on intressimäär.

Hiljuti kontrollivad pangandusorganisatsioonid iga laenuvõtjat hilinenud maksete puudumise osas. Kuid igal laenuvõtjal on õigus keelduda krediidiajaloo läbivaatamisest (mitte allkirjastada nõusolekut kinnitav dokument). Kuid pangad ei kiida sellist käitumist heaks ja võivad lihtsalt keelduda laenu väljastamast.

Laenuvõtjale on veel üks nõue, millest vähesed teavad. Laenu taotledes pead välja nägema korralik ja puhas. Kui pangatöötajatele tarbija välimus ei meeldi, märgivad nad selle punkti taotlusvormi ja laenu ei anta.

Registreerimiseks vajalike dokumentide pakett

Tarbimislaenu taotlemiseks vajalike dokumentide loetelu varieerub sõltuvalt panga nõuetest ja laenu liigist. Mida suurem on laenusumma, seda rohkem dokumente peate reeglina esitama. Kiirprogrammi raames laenu saamiseks vajate ainult passi ja teie valitud dokumente (juhiluba, pensionitunnistus, üliõpilaspilet, pass).

Kui vajate laenu madalama intressimääraga, peate koostama laiendatud dokumentide paketi:

• töökoha tõend viimase 3 või 6 kuu sissetulekute taseme kohta;
• ametlikku töötamist kinnitava tööraamatu koopia;
• sõjaväe ID;
• pensionäri ID;
• vara dokumendid;
• Liikluskindlustus;
• rahvusvaheline pass.

Kui laenu saamiseks kaasatakse käendaja, on vaja ka tema sissetulekut ja ametlikku töötamist tõendavaid dokumente.

Kas sa tahad teada, ? Meil on selle probleemi kohta kõige täielikum teave.

Avaliku sektori töötajate hüpoteeklaenud on arstidele, õpetajatele ja sõjaväelastele tulus viis eluaseme hankimiseks. saate teada kõike laenuvõtjale esitatavate nõuete, intressimäärade ja nõutavate dokumentide kohta.

Intressimäärad ja laenutingimused erinevates pankades

Täna pakub Venemaa Sberbank laenude madalaimaid intressimäärasid. Laenu saad ilma tagatiseta all 18-22% aastas. Kui tarbija saab palka Sberbanki deposiitkaardilt, on tal õigus väga soodsatele laenutingimustele.

Teiste laenuvõtjate jaoks on aga Sberbanki kaudu laenu võtmine või kalli kinnisvara ostmine üsna problemaatiline.

Vajalik on täielik dokumentide pakett, tagatise registreerimine ja käendus. Kuid isegi sel juhul kuulevad laenuvõtjad üha enam laenust keeldumisi.

Moskva Pank on valmis kogu dokumentide paketi saamisel andma laenu 19–35% aastas. Suure sissetulekuga on tingimused soodsamad. Moskva Pank on rohkem valmis andma sihtotstarbelisi laene kaupade ja teenuste ostmiseks.

Kodukrediidi, Rosbanki, Trusti ja Russian Standardi kõige lojaalsemad tingimused. Peaaegu kõik, kes vastavad vanusekategooriale ja kellel on positiivne krediidiajalugu, võivad laenu saada. Intress tõuseb aga 56%-ni aastas.

Tingimuste ja intressimäärade optimaalset tasakaalu pakuvad OTP Bank, Otkritie ja Renaissance. Siht- ja mittesihtlaene saab keskmise dokumendipaketi (pass ja sissetulekutõend) esitamisel 30% aastas.

Intressimäär sõltub laenuvõtja vanusest, perekonnaseisust, laenu eesmärgist ja tähtajast, sissetuleku suurusest ning dokumentidest, mida ta on nõus pangale esitama.

Kuidas toimub tarbimislaenu tagasimaksmine?

Laenu saab tagasi maksta mitmel viisil:

• Pangakontoris asuva makseterminali kaudu.
• Raha ülekandmine pangakaardilt.
• Postiülekandega.
• Maksmine teiste terminalide kaudu, millel on see funktsioon.
• Maksmine elektrooniliste maksesüsteemide kaudu.

Laen tuleb tagasi maksta rangelt õigeaegselt, eelistatavalt nädal enne määratud kuupäeva, et vältida viivitusi. Makse võib viibida pangast ja tarbijast mitteolenevatel põhjustel, samuti pühade ajal.

Kui raha laekub kontole isegi üks päev hiljem kui lepingus märgitud tähtpäev, siis võetakse laenusaajalt trahv, mille ta peab enne järgmist maksepäeva tagasi maksma. Pank määrab trahvisumma iseseisvalt, kuid harva ületab see 1000 rubla.

Varjatud tasud ja efektiivne intressimäär

Laenu saamisel võtavad pangad peaaegu alati varjatud tasusid, mis suurendavad enammakse suurust. Vaatamata krediidiasutuste lubadustele madalate intressimäärade kohta saab tarbija laenu kõrgeimate intressimääradega. Ja tõsiasi on see, et maksete arvutamisel rakendatakse varjatud komisjonitasusid, mis sisaldavad kindlustust, makset konto avamise ja pidamise eest jne.

Tulemuseks on efektiivne intressimäär, mis sisaldab kõiki varjatud tasusid ja lisatasusid. Kogu üksikasjalik teave on lepingus kirjas, seega tuleb see enne allkirjastamist hoolikalt läbi lugeda.

Kas olete huvitatud sularaha väljavõtmise ajapikendusega krediitkaartidest? Kodukrediidipangal on selles vallas palju ahvatlevaid pakkumisi. Täpsemalt sisse.

Kas eralaenu on võimalik võtta sularahas?

Tarbija sularahalaen on üks laenamise liike, mille puhul laen väljastatakse sularahas sularahas. Mõned pangad kannavad raha kaardile, millega saab tasuda teenuste ja kaupade eest.

Video: kuidas kasumlikult tarbimislaenu võtta

Üks populaarsemaid krediidiliike Venemaal on tarbijakrediit. Umbes 60% venelastest kasutab tarbimislaene, mis kogub igal aastal populaarsust kõigi elanikkonnarühmade seas.

Tarbijalaenude mahud on nii suured, et need hõlmavad kogu Venemaa ja SRÜ riikide territooriumi. Tänapäeval arendavad pangad seda segmenti aktiivselt, kuna see on finants- ja krediidiasutuste jaoks kõige soodsam ja tulusam suund.

Hoolimata asjaolust, et pangad meelitavad aktiivselt laenuvõtjaid, on laenu saamiseks teatud protseduurid. Paljud pangad seavad tarbimislaenu väljastamisel vanusepiirangu, mis võimaldab laenu võtta vaid neil inimestel, kes suure tõenäosusega kõiki laenulepingu tingimusi täites pangale tagasi maksavad. Lisaks nõuavad pangad laenuvõtjalt vähemalt kolmekuulist töökogemust. Mõned finantsasutused võivad nõuda välispassi, et kontrollida, kas olete viimased kuus kuud välismaal viibinud.

Tarbijalaenu probleemid

Tarbijalaenu andmise peamine probleem laenuvõtja jaoks on kõrge intressimäär. Teatavasti kulub osturõõm kiiresti ja üle jääb laen, mis tuleb tagasi maksta mitme kuu või aasta jooksul. Paljud inimesed teevad rutaka otsuse ja taotlevad laenu, misjärel tekib probleem pangale võla tagasimaksmisega. Selline sündmuste areng on tarbimislaenu üks peamisi ja tõsisemaid probleeme. Seetõttu peaks potentsiaalne laenuvõtja enne laenu taotlemist kõik hoolikalt läbi mõtlema.

Tarbimislaenude laialdase leviku ja populaarsuse taga on nende saamise lihtsus, mida tavaliselt seostatakse väikese laenusumma ja suhteliselt lühikese tähtajaga. Seetõttu ei vähene selliste laenude hulk ka finantskriisi ajal ning paljud pangad seavad jaetarbijalaenu oma töö keskmesse. Kuid mitte kõik laenuvõtjad ei kasuta tarbijate vajaduste rahuldamiseks laenu eeliseid täielikult ära, mistõttu oleks loogiline seda küsimust üksikasjalikumalt käsitleda.

Tarbimislaenude kohta

Tarbimislaen tähendab tavaliselt laenu, mis väljastatakse eelkõige eraisikutele mis tahes tarbekaupade või teenuste ostmiseks. Üldiselt on isegi hüpoteeklaen või autolaen mitut tüüpi laenud, kuid üldiselt peetakse neid eraldi laenuliikideks. Tarbimislaenu iseloomustavad põhijooned nende lühike kestus, mis harva ületab 1,5-2 aastat, aga ka ebaoluline summa võrreldes juba mainitud hüpoteeklaenu ja autolaenuga.

Üsna sageli väljastatakse tarbimislaen järelmaksuna, kui laenu intressi tegelikult ei eraldata, olles toote hinna sees. Sel juhul väljastab laenu tegelikult otse jaemüügipunkt, mitte pank, ja see ei ole täieõiguslik laen, kuna selle kasutamise intressi näol puuduvad ametlikud märgid. laenatud rahalised vahendid ja laenulepingu sõlmimine.

Laenu liigid

Praegu on tarbimislaene mitut tüüpi, mida saab liigitada erinevate parameetrite järgi:

• Mittesihtmärk. Need laenud väljastatakse sularahas või krediitkaardil. Selliste laenude olulisteks omadusteks on sihtotstarbega võrreldes kõrgem intressimäär ning väiksem laenumaht. Vaatamata sellele on paljude finantsanalüütikute ja pangateenuste turu spetsialistide sõnul seda tüüpi tarbimislaenud kõige levinumad;
• Sihtmärk. Pank väljastab konkreetse toote või teenuse ostmiseks. Tihti toimub registreerimine otse kaupluses, kus laenuvõtja on talle vajaliku ostu juba välja valinud. Sageli kasutatakse seda tüüpi laenu erinevate teenuste, näiteks ravi või turismireisi eest tasumiseks;
• Kiirlaen. Suhteliselt uus laenutüüp, mida pakutakse enamikul juhtudel veebis, toimides sisuliselt täiustatud ja kliendi jaoks tulusama mikrolaenu versioonina. Selliste laenude peamised omadused on kõrge intressimäär ja väike laenu suurus;
• Krediit pangakaart. See laenu saamise võimalus, kui laenatud raha kantakse kliendi plastkaardile, kogub kiiresti populaarsust. Selle põhjuseks on raha krediteerimise protseduuri lihtsus, turvalisus ja mugavus koos eraisikute käes olevate kaartide pidevalt suureneva arvuga.

Loomulikult on lisaks kirjeldatule ka palju teisi tarbimislaene, kuid kõige levinumad ja praktikas sagedamini kasutatavad on ülalpool loetletud.

Nõuded laenuvõtjale

Enamasti on pankadel potentsiaalsetele tarbimislaenu saajatele üsna paindlikud nõuded. Selle põhjuseks on laenu väiksus ja lühike kestus, mis on selliste laenude peamine tunnusjoon (kui käsitleda hüpoteeklaenu ja autolaenud eraldi laenuliikidena). Teine tegur, mis võimaldab krediidiasutustel tarbimislaenu nõuete taset vähendada, on kõrgem intressimäär, mis kompenseerib ka osa selliste finantstehingute riskidest pankade jaoks.

Sellest tulenevalt on tavapärased tarbimislaenu kinnitamise tingimused:

• Venemaa kodakondsus ja laenuvõtja täisealine vanus;
• positiivne krediidiajalugu;
• püsiva sissetulekuallika olemasolu (v.a laenud väga väikeste ostude jaoks).

Üsna sageli piirduvad pankade nõuded potentsiaalsetele klientidele tarbimislaenu taotlevatele kolme ülaltoodud tingimuse täitmisega.

Kuni viimase ajani nõudis tarbija vajadusteks laenu taotlemine kohustuslikku panga- või jaemüügipunkti külastust. Samas oli vajalike dokumentide täitmise ja esitamise protseduur üsna kiire ja lihtne, mis ei ole üllatav, arvestades kõrget konkurentsi selles turusegmendis. Klient lihtsalt ei töötaks pangaga, mis esitab ülemääraseid nõudmisi või on aeglane raha kättesaamiseks vajalike paberite menetlemisel.

Viimase 3-4 aasta jooksul on aga järjest rohkem tarbimislaenu taotlusi esitatud interneti teel interneti kaudu. Seda ei seleta mitte ainult sellise protseduuri mugavus kliendi jaoks, vaid ka veebikaubanduse mahtude tõsine kasv. Sellest tulenevalt saab konkreetse toote ostmine toimuda peaaegu täielikult veebis: alates selle valimisest, veebitaotluse esitamise ja laenu saamise jätkamisest kuni makse sooritamiseni ja seejärel toote kohaletoomise tellimiseni.

Millised pangad annavad tarbimislaene?

Praegu tegelevad peaaegu kõik eraisikuid teenindavad krediidiorganisatsioonid tarbimislaenude väljastamisega. Mõned suurimad ja kuulsamad sellised finantsasutused on: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank ja paljud teised. On ilmne, et nii suure hulga aktiivsete osalejate olemasolu selles turusegmendis toob kaasa konkurentsi suurenemise, millel on positiivne mõju klientidele soodsatele tarbimislaenu tingimustele.

Tarbimislaenude intressimäärad

Iga laenu üks olulisemaid parameetreid on intressimäär. Ilmselgelt võib see olenevalt väljastatud laenu tüübist ja seda väljastavast organisatsioonist üsna palju kõikuda. Samas on oluline mõista, et sageli erineb deklareeritud intressimäär märgatavalt tegelikust, võttes arvesse kõiki isiklikeks vajadusteks laenu saamisega kaasnevaid täiendavaid vahendustasusid ja makseid laenuvõtjale.

Teine võimalus intressimäära alandamiseks on peita see toote maksumusesse. Seetõttu tuleks sobiva laenu valikul hoolikalt uurida laenutingimusi, pöörates eriti suurt tähelepanu varjatud intressidele ja tasudele ning sarnaste toodete hindadele teistes kauplustes.

Madala intressiga laenud

2017. aastal on intressimäärade osas atraktiivsemate kommertspakkumiste hulgas tarbijalaenu tingimused, mille on kehtestanud järgmised pangad: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Orient Express Bank, Alfa-Bank ja VTB 24. Nad pakuvad laenu. tarbijate vajadusteks 12,9% -16% aastas. Loomulikult on see intressimäära deklareeritud tase, mistõttu on eelpool kirjeldatud põhjustel laenu ja panga valikul vaja välja selgitada kõik muud laenu saamise tingimused.

Tarbijate vajadusteks laenude plussid ja miinused

Nagu igal teisel pangatootel, on ka tarbimislaenul nii ilmselgeid eeliseid kui ka teatud puudusi. Esimesed hõlmavad järgmist:

• madalad nõuded krediidiasutustelt laenuvõtjatele;
• toote või teenuse hankimine, mille soetamine ilma laenu võtmata oleks keeruline;
• võimalus esitada veebipõhiseid taotlusi, mitut korraga, erinevatesse pankadesse;
• taotluse kiire läbivaatamine;
• võimalus võlg ennetähtaegselt tagasi maksta, tavaliselt ilma trahvideta.

Tarbijalaenu puudused on järgmised:

• selliste laenude suhteliselt kõrged intressimäärad;
• kauba lõppmaksumuse suurenemine tasutud intresside tõttu;
• finantskoormuse suurenemine, mis mõjutab laenuvõtjat kriisi ajal eriti negatiivselt;
• vajadus maksta viivist laenumaksete hilinemise eest.

Tarbimislaenude refinantseerimine ja refinantseerimine

Suur hulk enne järgmise kriisi algust välja antud tarbimislaene on viinud selleni, et tänapäeval on üsna sageli ühel laenuvõtjal korraga mitu laenu, mille maksed moodustavad olulise osa tema sissetulekust. Loomulikult on selline olukord kaasa toonud maksmata jätmiste ja viivituste taseme märgatava tõusu. Seetõttu on tarbimislaenude refinantseerimine ja edasilaenamine viimasel ajal muutunud pangateenuste turul ülipopulaarseks ja nõutuks.

Selliste toimingute eesmärk on laenuvõtja soov saada uutel soodsamatel tingimustel laenu, mille vahendeid kasutatakse vanade tarbimislaenude tasumiseks. Refinantseerimise tagajärjeks on laenuvõtja rahalise koormuse vähenemine ja tema maksevõime taastamine. Refinantseerimisteenuseid pakuvad täna peaaegu kõik suuremad pangad, sealhulgas Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24 jne.

Tarbimislaen ilma käendajate ja sertifikaatideta

Üsna suur osa panku pakub võimalust saada tarbimislaenu ilma sissetulekutõendeid esitamata või käenduslepinguid väljastamata. Selliste krediidiasutuste hulka kuuluvad Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank jne. Siiski tuleb mõista, et tagatise puudumine toob kaasa tõsised piirangud laenusummale ja intressimäära tõusu.

Kas laenu on võimalik saada ilma sissetuleku ja tagatiseta?

Eespool on loetletud mitmed pangad, mis väljastavad tarbimislaene ilma, et kliendid peavad vastama sissetulekunõuetele või andma laenu tagatist. Loomulikult saame sel juhul rääkida vaid väikestest summadest ja lühikesest laenuperioodist. Teine võimalus tarbijate vajadusteks raha hankimiseks on võtta ühendust erinevate, kelle nõuded potentsiaalsetele laenuvõtjatele on palju leebemad kui pankade poolt kehtestatud nõuded. Kuid sel juhul peate laenult maksma palju kõrgemat intressi, ulatudes mõnikord 1-2%ni päevas.

Kui mitmeks aastaks võin võtta laenu tarbija vajadusteks?

Tarbimislaenu enimlevinud kestus on 6-12 kuud. Mõnel juhul pikeneb selle periood 2 aastani, kui räägime tõsisemast ostust. Pikaajaline eralaen on praktikas üsna haruldane.

Kas sularahalaenu on võimalik võtta?

Tänapäeval on tarbimislaenu jaoks laenatud vahendite saamiseks kaks peamist võimalust. Esimene neist hõlmab raha krediteerimist kaardile, mis kliendil juba on või on spetsiaalselt selleks otstarbeks tehtud. See meetod on viimasel ajal muutunud üha populaarsemaks, kuna see on laenuvõtja jaoks mugav ja turvaline.

Teine võimalus hõlmab sularaha vastuvõtmist otse panga kassast. Veel hiljuti oli see kõige populaarsem, kuid tänapäeval kasutatakse seda üha vähem. Selle põhjuseks on mitu põhjust: paljudes pankades kehtestatud sularaha väljavõtmise tasu ja ebamugavus suure rahasumma kaasas kandmisel.

Kuidas toimub tarbimislaenu tagasimaksmine?

Tänapäeval pakuvad peaaegu kõik pangad klientidele võimalust valida mitme tagasimaksevõimaluse vahel:

• terminalide või sularahaautomaatide kasutamine;
• postiülekanne;
• raha ülekandmine kaardilt internetipanga kaudu;
• raha ülekandmine elektroonilistest rahakottidest jne.

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine

Võla tagasimaksmine pangale ettenähtud tähtajast varem võimaldab laenuvõtjal laenu enammakset vähendades veidi raha säästa. Samas ei ole krediidiasutusel täna kehtiva seadusandluse kohaselt õigust nõuda laenu ennetähtaegse tagastamise eest mingeid trahve, mida varem sageli tehti.

Olemasolevatest laenuliikidest, mida tänapäeval tänu televisioonile, raadiole ja erinevatele trükimeediale (äri-, rahvusvaheline, pangandus, valitsus, pandimaja jne) laialdaselt kuuldakse, on ehk tuntuim tarbimislaen.

Just tema abiga rahuldame oma praegused vajadused. Tarbijalaenu abil saab meile kättesaadavaks kõik, mida me ühel või teisel põhjusel oma isiklike vahenditega osta ei jaksa: alates mikrolaenust kiireloomulisteks vajadusteks, raha laenamisest remondiks või merereisiks kuni ostuni. nutitelefon, mööbel või auto, korterid jne.

Kas taotlejal (või olemasoleval laenuvõtjal) on saadava teenuse kohta piisavalt teadmisi? Värskendage oma mälu selle kohta, millal viimati tarbimislaenu saite ja kas lugesite lepingut (kaanest kaaneni). Võib-olla tundusid sulle mingid tingimused vastuvõetamatud või olid panga positiivse otsuse üle nii õnnelik, et olid valmis allkirjastama kõik paberid, sealhulgas kindlustuse, kui nad vaid sulle ihaldatud laenu annaksid.

Või võib-olla on aeg pisut aeglustada ja lõpuks aru saada, millega teil tegemist on. Aru, et tarbijalaen on täielikult reguleeritud seadusega, mille kohaselt on õigused mitte ainult laenuandjal, vaid ka laenuvõtjal. Ja teades oma õigusi, võite tunda end palju enesekindlamana ega alluda võlausaldaja (ehkki varjatud) soovile oma klienti-taotlejat petta. Sellest me selles artiklis räägimegi.

Tarbimiskrediit (laen). Mis see on?

Tarbimislaen (laen) on elanikkonnale väljastatud laen, mis on mõeldud nende tarbijavajaduste rahuldamiseks (inimeste kulude tasumiseks). Täpsemalt on tegemist ühe laenuvõimalusega, mille puhul antakse asi (meie puhul raha) ajutiseks kasutamiseks lepingu alusel, intressi maksmise ja tagasimakse tingimusel. Laen, erinevalt laenust, ei saa olla intressivaba (rohkem).

Laenatud raha eest ostetud eset või teenust nimetatakse tarbijalaenu objektiks.

Tõenäoliselt on tõde kusagil keskel ja me ei lasku äärmustesse, vaid uurime teemat lihtsalt hoolikamalt, sest tarbimislaen on tõesti väga mugav ja vaevalt suudame sellest loobuda. lähemas ja kaugemas tulevikus.

Tarbijalaenu plussidest ja miinustest räägime hiljem, kuid praegu väga oluline märkus.

Kõige olulisem seadus, millele me artiklis pidevalt viitame, on föderaalseadus nr 353-FZ „Tarbijakrediidi (laen) kohta”, mis reguleerib täielikult laenuandja ja laenuvõtja vahelisi suhteid ning ei teeks paha, kui vähemalt pealiskaudne arusaam sellest iga laenuvõtja.

Tarbijalaenu andmise põhimõtted

Kõik laenud, sealhulgas tarbimislaenud, väljastatakse mitmete põhimõtete kohustusliku järgimisega:

1. Kiireloomulisus. Tähendab, et laen väljastatakse teatud laenulepinguga kehtestatud perioodiks.

2. Makse. Laenud väljastatakse põhjusega, kuid tasu eest (tagastatav). See on sama intress (pangatasu), mida võetakse laenuvõtjalt kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul. Siia kuuluvad ka kõikvõimalikud vahendustasud ja tasud, mida laenuvõtja laenuandja ees laenukohustuste täitmise käigus maksab. Raha on sama kaup, mille eest laenuvõtja pangale maksab.

3. Tagastatavus. Laen tuleb tagastada laenulepingus sätestatud tingimustel, isegi kui lepingus sätestatud tähtaega rikutakse.

4. Eesmärk. Kliendile antakse laenu teatud eesmärkidel, millest mõned on kombineeritud väljendiga "kiireloomulised vajadused". Aga isegi kui laenulepingus ei ole märgitud eesmärki, milleks raha taotleti (laenu mittesihipärasus), on see siiski olemas. Olgu selleks siis väljateenitud puhkus või uued saapad – igal juhul on see eesmärk.

5. Turvalisus. Põhimõtte olemus seisneb selles, et laenu saamisel annab klient pangale tagatise selle õigeaegse tagasimaksmise kohta. Tagatiseks võib olla tagatis, kolmanda isiku garantiid või riskikindlustus. Isegi kui tagatist lepingus ette nähtud ei ole, kindlustatakse finantsasutus taotleja maksevõime kontrollimisega (krediidiajaloo küsimine, skoorimine jne).

6. Eristumine. Põhimõtte olemus on individuaalne lähenemine igale kliendile. Tehingu põhitingimused sõltuvad laenuvõtja isikust, tema sissetulekutest, krediidiajaloost, laenutähtajast ja kuulumisest mõnda sooduskategooriasse (palgaklient, pensionär jne)

Kui neid põhimõtteid eirata, ei saa pooltevahelisi suhteid enam krediidiks nimetada. Tarbijalaenu andmise tugisambad on kolm esimest põhimõtet.

Tarbimislaenu liigid

Tarbimislaenude klassifitseerimiseks on palju kriteeriume:

1. Laenude erinevused krediiditehingu objektide kaupa:

Võlausaldaja tüübi järgi. Need jagunevad pangalaenudeks, mida annavad eranditult pangad, ja pangavälisteks laenudeks, mida väljastavad teised finantsorganisatsioonid: krediidiühistud, mikrokrediidiorganisatsioonid, pandimajad, finantskontsernid, kaubandusorganisatsioonid, rendipunktid jne.

Laenaja tüübi järgi. Selliseid laene väljastatakse järgmistele elanikkonnarühmadele:

• kõigile elanikkonna segmentidele eraldi kategooriatesse jaotamata;
• mitmesugused sotsiaalsed (näiteks sõjalised);
• teatud vanuserühmad (näiteks pensionärid);
• laenuvõtjate rühmad, mille krediidivõime on erinev (sissetulekutase, laenukoormus ja muud maksevõime tegurid);
• VIP-kliendid (kõrge sissetuleku ja sotsiaalse staatusega);
• noored pered;
• õpilased.

2. Vastavalt sätte tingimustele:

Üks kord.

Eeldatakse, et kogu laenusumma väljastatakse korraga, ilma seda osadeks jagamata ja sõlmitud lepingu raames täiendava laenamise võimaluseta.

Taastuv.

• See, mida me siin mõtleme, on taastuv. Sellist laenu nimetatakse ka käibelaenuks, mis antakse laenusaajale lepinguga kehtestatud tagasimaksetähtaja piires igal ajal automaatselt, ilma täiendavate läbirääkimisteta laenuandja ja laenusaaja vahel. Krediitkaardid töötavad nii. See tähendab, et niipea, kui osa võetud laenust on tagasi makstud, suureneb saadaolev krediidilimiit kohe sama palju.
• 3. Laenutingimuste järgi:
• Lühiajaline (laenud kuni 1 aasta - kiireloomuliste vajaduste jaoks);

Keskmise tähtajaga (kuni 5 aastat, näiteks autolaenud);

Pikaajaline (üle 5 aasta, näiteks hüpoteek).

4. Vastavalt väljastamise vormile: Kaup. Seda kasutatakse sihtlaenude puhul, enamasti kaupade laenuga müümisel. Ilmekas näide selle kohta on kodumasinaid müüvates ketikauplustes, kui kogu laenusumma kannab partnerpank müüjale üle sularahata, nii et klient ei hoia raha isegi käes ning ostjal tekivad kohustused. enne panka.

Sularaha laen

. Laenuvõtja saab raha kätte panga kassast või pangaülekandega oma pangakaardile (näide –) 7. Tagasimakseviisi järgi:

Diferentseeritud tagasimakseskeem. Selle skeemi alusel maksab laenuvõtja iga kuu sama summa, mis koosneb algselt "lõviosast" intressimaksest ja väga väikesest osast võlast. Selgub, et tegelikult maksab laenuvõtja pangale intressi esimese poole laenu eest ja maksab seejärel laenuraha tagasi. Sellise laenu enammakse on suurem (vt võrdluse ja tagasimakseskeemide olemuse kohta täpsemat teavet), kuid sellegipoolest saate taotleda.

Krediitkaardivõlgade tasumine. Kuna krediitkaardi kasutamise ajal raha laenamine on samuti tarbijalaenu liik, on võimatu ignoreerida selle ainulaadse kaasaegse finantsinstrumendi võlgade tagasimaksmise viise. Panga ainus nõue kaardiomanikule on tasuda iga kuu, mis on tavaliselt 5% kuni 8% põhisummast (pluss arveldusperioodi kogunenud intress). See tähendab, et omanik otsustab ise, kui palju ta järgmisel maksepäeval maksab. See on nii hea kui ka halb. Hea on see, et laenuvõtja ei pea pangaga kokku leppima täpses tagasimaksesummas, lisaks saab ta laenu igal ajal enne tähtaega tagasi maksta. Negatiivne külg on see, et ainuüksi minimaalsete maksetega tagasimakseprotsess võib kesta määramata aja, mis mõjutab laenu kogumaksumust, sest iga kord tuleb maksta intressi.

8. Tagasimakseviisi järgi:

Ühekordse tagasimaksega. Tavaliselt on need lühiajalised laenud. Näide -nides;

Järelmaksuga (edasilükatud) maksega. See on enamiku tarbimislaenude tüüpiline tagasimakseskeem, mille puhul võlg tasutakse osamaksetena lepinguga kehtestatud ajavahemike järel. Järelmaksu kontseptsiooni kohta saate lisateavet aadressilt. Tihti aetakse segamini mõisted järelmaksuplaan ja edasilükkamine. Neid kasutatakse samas tähenduses, kuigi nende tähendus on mõnevõrra erinev (detailid).

Tarbimislaenu lepingu tingimused: registreerimine ja kättesaamine

Vastavalt seadusele nr 353-FZ koosneb tarbijalaenuleping üldtingimustest ja üksiktingimustest. Üldtingimused peavad olema avalikult kättesaadavad (näiteks veebilehel) ja need on laenusaajale lepingueelse teabena. Nii saame teada laekumise ja tagastamise tingimused, maksete sageduse, intresside vahemiku, laenuvõtja vastutuse (trahvi summa), s.o. teave, mille põhjal saab taotleja teha otsuse konkreetsele finantsasutusele taotluse esitamise kohta.

See teave edastatakse taotlejale tasuta (seaduse artikli 5 lõige 5), kuid pange tähele: seda teavet sisaldavate dokumentide koopiad tuleb laenusaajale tema nõudmisel esitada tasuta või tasu eest, mis ei ületa nende tootmise maksumus. See tähendab, et kui lähete panka ja nõuate, et esitaksite 10 lehte üldtingimusi, siis on pangal õigus nõuda teilt väikest tasu, sealhulgas paberi, tooneri jms kulu.

Üksikud tingimused sisaldavad täpsemat infot – täpne määr, laenu tähtaeg, summa, maksete suurus ja sagedus jne. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused trükitakse selgelt loetavas kirjas, alates lepingu esimesest lehest tabelina, mille vorm on kehtestatud Venemaa Panga õigusaktiga.

Pange tähele, et vastavalt artikli 5 lõikele 7 ei saa laenuandja nõuda laenuvõtjalt sõlmitud lepingu alusel maksete tasumist, mida ei ole nimetatud lepingu üksikutes tingimustes.

Muide, kas olete teadlik, et seadus (artikli 5 lõige 8) kohustab laenuandjat esitama laenuvõtjale 100 tuhande rubla või suurema laenusumma kohta järgmised andmed. Kui taotleja kõigi krediidikohustuste maksete kogusumma ühe aasta jooksul ületab 50% tema aastasissetulekust, siis ähvardab teda tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise ja tema suhtes trahvide kohaldamise oht. . See puudutab laenude kehtestamise küsimust. Riik, nagu näha, hoiatab laenuvõtjat igal võimalikul viisil võimaliku ohu eest, samuti väljastab erinevaid meeldetuletusi. Allpool on näide sellisest memost, mille on koostanud peamine finantsregulaator Vene Föderatsiooni Keskpank.

GDE viga: viga faili laadimisel – vajadusel lülitage veakontroll välja (404: ei leitud)

Juriidiline nõue (artikkel 5, lõige 15) teavitada võlausaldajat kontaktandmete muutumisest ei ole sugugi tühi fraas. Paljud ei kiirusta oma muutunud kontakte jagama, kuid sellisel juhul ei jõua laenuandja laenuvõtjat õigeaegselt tingimuste muutumisest teavitada ega muud kasulikku teavet anda.

Liigume edasi. Artikli 17 lõige 5 ütleb meile, et kui lepingu üksiktingimused näevad ette, et laenuandja avab laenuvõtjale pangakonto, siis kõik toimingud sellisel kontol, mis on seotud lepingust tulenevate kohustuste täitmisega, sealhulgas konto avamine, Laenusaajale tarbimislaenu (laenu) väljastamine ja krediteerimine laenusaaja kontole peab laenuandja teostama tasuta. See klausel muudab pankade ebaseaduslikuks sundida laenuvõtjat maksma näiteks konto avamise eest.

Ja siin on sama huvitav lõige 19, mis räägib sellest, kuidas takistada võlausaldajal tasu kogumast Vene Föderatsiooni normatiivaktidega talle pandud ülesannete täitmise eest, aga ka teenuste eest, mida võlausaldaja tegutseb eranditult huvidest ja mille andmise tulemusena ei teki laenusaajale kasu lahusvarast. Sellest on veidi raske aru saada, kuid lühidalt öeldes ei tohiks laenuandja raha võtta selle eest, milleks ta seadusega on kohustatud, vaadake näiteks artiklit enda jaoks millegi uue ja huvitava õppimise kohta.

Laenu taotlemise ja lepingu sõlmimise etapis seisab laenuvõtja silmitsi sellise kontseptsiooniga nagu (PSC), mis tegelikult peaks ütlema palju laenuvõtjat ootavate kogukulude kohta. Pangad on kohustatud avalikustama selle kõige olulisema laenunõuete tunnuse. Selle eesmärk on hinnata laenatud vahendite maksumust () mitte ainult intressimäära järgi, vaid võttes arvesse ka muid laenuvõtja makseid, mis on lepingutingimustes ette nähtud. See on üsna ebamäärane mõiste ja tõenäoliselt ei ütle see laenuvõtjale midagi, seega on ehk parim viis oma ligikaudsete kulude hindamiseks vaadata kogu laenu enammakset maksegraafikus. Kuigi kui sisestad kõik vajalikud laenuparameetrid ja PSC mõnel usaldusväärsel veebilehel laenukalkulaatorisse, saad kahtlemata täpsema hinnangu kogu enammakse suurusest.

Nõuded laenuvõtjatele

Ütleme paar sõna krediidiasutuste laenuvõtjatele esitatavatest nõuetest – kui laenu heakskiitmise võimalused on suured ja kui need nullitakse. Need võivad pangati erineda, kuid üldiselt võib need jagada mitmeks standardplokiks:

1. Kodakondsus. Mitteresidentidele laenu väljastavad pangad on reeglina üksikud. Laenu saamiseks on vaja Venemaa passi.

2. Vanusepiirangud. Võimaliku miinimumi ja maksimumi määrab iga pank iseseisvalt. Suurem osa laenudest väljastatakse pärast täisealiseks saamist, kuid enne pensioniiga.

3. Töö- ja töökogemus. Töötule kodanikule saab laenu väljastada vaid mõni kahtlane MFO või pandimaja LINK. Teised finantsstruktuurid kontrollivad kindlasti töökogemuse olemasolu (kokku vähemalt kuus kuud) ja tegelikku töötamist avalduse esitamise hetkel.

4. Krediidiajalugu (CI). Positiivne “krediidiajalugu” tõstab alati kliendi profiili panga silmis, samas kui varasemad laenuvõlgnevused võivad olla isegi keeldumise põhjuseks. Halva CI-ga laenu saamine on väga keeruline ja kulukas (riskitaseme vähendamiseks võib laenuandja teatud juhtudel intressimäära tõsta), kuid õnneks . Tasumata viivitatud võlg võib teie vahetut krediiditulevikku pärssida.

5. Tulu suurus. Pangajuhid on kohustatud arvutama kliendi maksevõime ja võrdlema saadud väärtusi taotletava laenusummaga. Ilma sissetulekudokumentideta laenavad ainult pangandusvälised struktuurid. See hõlmab ka sellist olulist näitajat nagu laenukoormus – laenuvõtja võimet täita jooksvaid kohustusi võlausaldajate ees.

6. Registreerimise geograafia. Laenu saate hõlpsalt ainult selles piirkonnas, kus taotleja on ametlikult registreeritud. Teistes valdkondades on seda kas raske või täiesti võimatu teha.

Kõik nõuded laenuvõtjatele on kohustuslikud. Nendest saavad osaliselt mööda minna ainult krediidiasutuste püsikliendid või pangandusväliste organisatsioonide laenuvõtjad, kus suurem osa teabest on salvestatud kliendi sõnade järgi (ja seda ei kontrollita).

Laenu väljastamise tingimused

Tarbimislaenu taotlemiseks tuleb kaasa võtta dokumentide pakett, mille koosseisu määrab iga krediidiasutus.

Pangavälistele asutustele (MFO-d, pandimajad, tarbijakrediidiühistud) laenu andmisel on vaja ainult passi ja mõnel juhul ka muid dokumente. Selleks võib olla välispass, juhiluba, õpilaspilet, pensionikaart vms. Sellise minimaalse dokumendikogumi korral on määr loomulikult kõrge.

Intressi saab alandada ainult pangast laenu võttes. Seal on intressimäärad palju madalamad, kuid dokumentide loetelu on pikem. Siin peate kinnitama oma sissetuleku suurust vastava tõendiga (2-NDFL) ja alalist töötamist oma tööraamatu või töölepingu koopiaga. Lisaks võib vaja minna sõjaväetunnistust (ajateenistuskohustuslastele) või pensionitunnistust (pensioniprogrammi alusel laenu andmisel). Ja kui võtate autolaenu või laenu kinnisvara tagatisel, koostage olenevalt laenu liigist PTS, KASKO poliis, kohustuslik liikluskindlustus või tagatiseks panditud varale omandiõigusdokument.

Lisateavet selle kohta, milliseid dokumente on lepingu sõlmimiseks vaja, vt.

Samuti sõltuvad intressimäärad konkreetse asutuse poliitikast ja valitud laenutootest. Artikli kirjutamise ajal on nende miinimumlävi fikseeritud 14–15%, kuid milline saab olema maksimum, on suur küsimus. Mõnes mikrokrediidiorganisatsioonis näidatakse selliste röövellike laenude intressimäärasid päevas, mis võib ulatuda 700% -ni. Lisaks ärge unustage erinevaid lisateenuseid, tasusid ja komisjonitasusid, mida finantsasutused proovivad (ja sageli edukalt) kehtestada.

Samal ajal praktiseerivad suured pangad kõikvõimalikke tutvustusi ja lojaalsusprogramme olemasolevatele ja uutele klientidele. Eelkõige kehtivad need neile, kes laekuvad töötasu pangakontodele või kes on (olid) panga heausksed laenuvõtjad.

Võla tagasimaksmine

Siin tuleb alustada sellest, et seadus (artikkel 5, lõige 20) määrab kindlaks laenuvõtja võla tagasimaksmise järjekorra võlausaldajale. Järgmise makse summaga tagastatakse lepingujärgne võlg järgmises järjekorras:

1. intressivõlg;
2. põhivõlg;
3. trahv käesoleva seadusega määratud summas (vt allpool);
4. jooksva makseperioodi eest kogunenud intress;
5. jooksva makseperioodi põhivõla (laenukogumise) suurus;
6. muud Vene Föderatsiooni õigusaktides või lepingus sätestatud maksed.

Nagu näete, on eelisjärjekorras õigeaegselt tasumata võlg ja laenumaksete hilinemise tõttu kogunenud trahvid. Rahaliste probleemidega inimene ei jõua tihtipeale lepingujärgset kuumakset tasuda ja maksab vaid osa maksest (hea, et vähemalt midagi veel makstakse!). Sellest lähtuvalt moodustub intressi- ja põhiosavõlg ning selle võla tasumiseks kulutatakse järgmine makse. See osutub nõiaringiks, kuna selgub, et põhivõlg ei vähene ning laenuvõtja kulutab oma raha viivisvõlgade ja trahvide tasumiseks, s.o. ta hakkab üha sügavamale võlaauku libisema.

Kindlasti pole süüdi riik, kes lubab pankadel laene väljastada, ja mitte pangad ise, kes neid “sunnivad”, vaid kummalisel kombel inimesed ise – nad lihtsalt ei ole oma tegudest teadlikud. Nad loodavad juhusele ja satuvad oma täieliku rahalise kirjaoskamatuse tõttu tõsiste probleemideni. Alles viimasel ajal on hakatud rääkima finantskirjaoskuse taseme tõstmisest kõrgeimal tasemel, vastavate ainete toomisest kooli õppekavasse ja elanikkonna igakülgsest harimisest. Kuid sellest ei piisa, inimene peab seda ise tahtma, mitte surve all, ja kui seda ei juhtu, siis ei pääse enamik elanikkonnast kunagi "krediidiorjusest".

Saime natuke hajameelsed, aga nüüd jätkame. Laenu tagasimaksmise kohustuse täitmata jätmise eest karistatakse laenusaajat rahatrahviga (artikli 5 lõige 21), mis ei tohi ületada 20% aastas, kui lepingujärgse intressi kogunemine vastava kohustuse rikkumise perioodi eest jätkub, ja 0,1% viivise summast iga rikkumise päeva eest, kui viivise eest lepingujärgset intressi ei kogune.

Pank võib pakkuda mitmeid tagasimakseviise, kuid üks neist (artikkel 5 lõige 22) peab olema tasuta kohas, kus laenuvõtja sai (lepingu sõlmimise pakkumise) või lepingus märgitud kohas.

Interneti ja mobiilside arenedes on laenu tagasimaksmiseks palju võimalusi:

• makse elektroonilisest rahakotist;
• sularaha sissemaksmine läbi panga makseterminali ja kassasse;
• raha ülekandmine plastkaardilt otse sularahaautomaadis (eeldusel, et see sellist funktsiooni toetab) või internetipangas;
• kaudu makse sooritamine, mis toetab laenumakse funktsiooni jne.

Võimalusel tasuks kasutada vahendustasuta tagasimakseviise ning ära viivita maksmisega viimasele minutile – olenevalt valitud viisist võib raha laekumiseks kuluda 1 kuni 5 tööpäeva.

Tähtis! Igasugune tarbimislaenu sulgemine peab lõppema selle kättesaamisega ning selle olulise protseduuri ülejäänud nüanssidest saad lugeda siit.

Ennetähtaegne tagasimaksmine

Seadus annab laenusaajale tingimusteta õiguse (artikkel 11) tarbimislaenu ennetähtaegsele tagastamisele. Laenusaaja võib laenuandjat ette teatamata kogu laenusumma ennetähtaegselt tagasi maksta 14 kalendripäeva jooksul alates laekumise kuupäevast, tasudes intressi tegeliku laenuperioodi eest. Ja sihtlaenu puhul (punkt 3, artikkel 11) saab sama teha kolmekümne päeva jooksul alates laenu laekumisest ja tagastada saab kas kogu summa või osa sellest.

Ja sama artikli lõige 4 annab laenusaajale õiguse tagastada võlausaldajale ennetähtaegselt kogu laenusumma või osa sellest etteteatamisega vähemalt 30 kalendripäeva enne eeldatavat raha tagastamise päeva. Teavitamise viisid tuleb ette näha laenulepingus.

Ülejäänud ennetähtaegse tagasimaksmise keerukuse kohta leiate teavet artiklist, milles kirjeldasime kõiki tarbijalaenu seaduse artikli 11 nüansse ja andsime üksikasjalikud kommentaarid. Tasub kindlasti kaaluda!

Kindlustus

See on väga põnev teema, kuna pangad kehtestavad sageli järjekindlalt ehk kõige populaarsema lisateenuse -. Laenuvõtja võib selle "rahvaarmastatud" teenuse puhul kokku puutuda kahe peamise juhtumiga.

Esimene juhtum on see, et klient on kohustatud kindlustama tagatise (näiteks hüpoteegiga) või oma elu (see kohustus on talle pandud seadusega), kuid küsimus tekib kindlustuse kohta ettevõttes, mida pank ise aktiivselt pakub. (mis kuulub temaga ühisesse kontserni) või kolmandast isikust kindlustusandjalt. Mida seadus meile sel juhul ütleb?

Laenuandja on kohustatud andma laenusaajale tarbimislaenu samadel tingimustel (tarbimislaenu (laenu) summa, tagasimakse tähtaeg ja intressimäär), kui laenusaaja on iseseisvalt kindlustanud oma elu, tervise või muu kindlustushuvi laenusaaja kasuks. laenuandja kindlustusandjaga, kes vastab laenuandja kehtestatud kriteeriumidele vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktide nõuetele (artikli 7 lõige 10).

Seega on laenusaajal õigus valida ükskõik milline laenuandja kriteeriumitele vastav kindlustusselts. Ja sel juhul laenutingimused ei muutu.

Teine juhtum on see, et kui seadus ei näe ette kindlustuslepingu kohustuslikku sõlmimist laenusaaja poolt, siis laenuandja on kohustatud pakkuma laenusaajale alternatiivset võimalust võrreldavatel tingimustel (tarbija summa ja tagasimakse tähtaeg) tarbimislaenu saamiseks. laen) ilma kindlustuslepingu kohustusliku sõlmimiseta (sama punkt 10). Siin näeme, et meil on täielik õigus kindlustusest keelduda ja laenuandja ei saa keelduda meile laenu andmast (üksikasjad artiklis:). Kuid pange tähele, ta võib selle intressimäära muuta, kuna seaduses pole midagi kirjas selle kohta, et see peaks samaks jääma.

Sama artikli lõikes 11 näeme, et kui laenuvõtja keeldub kindlustamast, hoolimata selle nõude olemasolust lepingus, siis on pangal õigus tõsta juba väljastatud laenu intressimäära. Ja kui laenuvõtja ei täida kindlustuskohustust (p 12, p 7), on laenuandjal õigus nõuda laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist. Sama nõue kehtib ka juhul, kui laenusaaja rikub laenu sihtotstarbelise kasutamise kohustust (punkt 13, artikkel 7), tingimusel, et saadud raha kasutatakse teatud otstarbel. Pidage seda meeles!

Samuti peaks iga laenuvõtja meeles pidama sellist tähtaega nagu (seaduslik võimalus kindlustusest keelduda teatud aja jooksul alates selle väljastamise kuupäevast) ja olema sellest võimalusest teadlik. Ja kutsume oma arvukaid Sberbanki kliente tutvuma.

Kui teil on raskusi laenu tagasimaksmisega

Elus võib kõike juhtuda ja laenuvõtja võib rikkuda oma kohustusi panga ees võetud tarbimislaen tagasi maksta. Kui viivitus pole märkimisväärne, siis pole vaja kurvastada, peaasi, et püütakse olukorrast välja tulla. Lugege ja tehke järeldused.

Tõsise rikkumise korral võivad pangad rakendada tõsisemaid meetmeid kui perioodilised SMS-i mainimised või hoiatuskõned. Nad võivad tulla appi krediidiasutusele või teise võimalusena võib pank loovutada laenu nõudeõiguse alusel.

Koguja pole täna enam nii kohutav metsaline kui varem ja kogumisorganisatsioonide tegevust hakati reguleerima 2016. aastal. See täpsustab nõudeid inkassofirmadele ja piiranguid, mis on kehtestatud tähtajaks tasumata võlgade sissenõudmise raames võlgnikuga suhtlemisel.

Ja kui sissenõudjad ületavad neile seadusega antud volitusi, siis peab võlgnik teadma.

Kuidas muidu saab võlgnik ennast keerulises olukorras aidata? Võite proovida panga poole pöörduda sooviga või olemasoleva laenu tagasimaksmine teise soodsamate laenutingimustega laenu (). Laenuvõtja põhireegel on mitte varjata laenuandja eest ning teavitada teda kindlasti võimalikest probleemidest ja oodatavatest hilinemistest!

Ja lõpetuseks ei tohi unustada võimalust pankrotti minna, kuid parem on seda mitte siiamaani viia, vaid püüda pangaga suhted korda ajada ilma valitsuse sekkumiseta.

Kliendi krediit. Eelised ja miinused

Tarbijalaenu negatiivsed küljed on ilmsed:

• laenuintress tõstab alati toote või teenuse maksumust;
• laenuperiood on palju pikem kui ajavahemik, mille jooksul inimene kogeb ostust naudingut ja seda asendav reaalsus võib ajada masendusse (ehk võlg ripub nagu ankur kaelas);
• laenu enammaksmise risk, mis tekib alati teadmatusest ja tähelepanematusest - halvasti loetud krediidileping ja laenutingimustest arusaamatus suurendab võimalust üle maksta rohkem, kui alguses tundus;
• laenuraha olemasolust tingitud ostude impulsiivsus;
• Laenuvõtja ootamatult halvenev majanduslik olukord võib viia ta võlaauku, millest pole kerge välja ronida.

Ja psühholoogiliselt pole võlgnikuks olemine lihtne, eriti kui laenu võetakse piisavalt pikaks perioodiks. Võlaorjus, millel veel lõppu ei paista, pole meeldiv seisund.

Tarbijalaenul on ka vaieldamatud eelised:

1. Toode võib tulevikus oluliselt kallineda. Pole vaja teile rääkida, kuidas meie hinnad tõusevad. Sellises olukorras võib laen koos intressidega olla tulusam kui vajaliku ostu jaoks raha kogumine. Nõukogude ajal võis seda aastaid säästa ja sama raha eest osta, aga meie tänane reaalsus paraku nii ei ole.

2. Asjad, mida vajame, võivad jaemüügist kaduda. Me ju uuendame ja täiustame pidevalt midagi, mistõttu on suur oht, et aasta või kahe pärast ei leia te enam just seda asja, mida soovite osta. Ja uudne mudel, millel on palju lisafunktsioone, pole alati see, mida soovite.

3. Saame siin ja praegu kasutamiseks vajaliku asja. Kogu summa korraga samale külmkapile kulutamine ei ole alati lihtne ja väga märkimisväärne. Kuid laenu tagasimaksmine väikeste tükkidena aastaringselt on üsna valik. Raha lahkub pere eelarvest vähehaaval ja kuidagi mitte eriti märgatavalt, aga juba kasutame asja.

4. Kaubanduslaenu võtmise võimalus. Samade kodumasinate ostmiseks ei ole vaja külastada finantsasutusi, koguda dokumente ja seejärel oodata otsust. Pole vaja teha muud, kui valida poes toode ja taotleda kohapeal krediiti.

Ja kokkuvõtteks tuletan meelde, et laen on kasulik ainult siis, kui see toob tulevikus kasumit. See on laenu võtmine oma ettevõtte arendamiseks või endasse investeerimiseks (õppimine, ravi, hüpoteek jne). Vastasel juhul on see isiklike rahaliste vahendite haldamise seisukohalt põhjendamatu ja kahjumlik. Vahendeid tuleb kulutada targalt ja targalt, hetkesoovidele järele andmata.

jaanuar 2019

Tänapäeval on laenamine meie riigis üsna populaarne pangateenus. Krediidiorganisatsioonid pakuvad oma klientidele laenu erinevatel eesmärkidel – kodu, auto ostmiseks jne. Tarbimislaenud on suurima nõudlusega. Optimaalse laenuprogrammi valimiseks peate tutvuma selliste laenude väljastamise tingimustega, vastasel juhul võite sattuda võlalõksu. Järgnevalt selgitame üksikasjalikult, mida tähendab tarbimislaen ja mis on selle saamiseks vajalik.

Definitsioon

Tarbimislaen on laen, mille krediidiasutus annab inimesele millegi ostmiseks. Sellist laenu antakse kliendile edasilükatud maksena mis tahes toote või teenuse eest, näiteks telefoni, kodumasinate ostmise, tasulise arstiabi osutamise jms eest. Pank väljastab ka tarbimislaenu teatud rahasummana (laen), mis tuleb tagasi maksta lepinguga määratud aja jooksul.

Tarbimislaenu liigid

Tänapäeval on tarbimislaenud üsna arenenud. Pangad pakuvad klientidele erinevaid programme, kus nad saavad valida laenu vastavalt individuaalsetele vajadustele. Tarbimislaenud jagunevad järgmisteks tüüpideks:

1. Võlausaldaja tüübi järgi. See kirje hõlmab organisatsioone, mis väljastavad vahendeid erinevatel eesmärkidel: pangad, pandimajad, kaubandus- ja mikrokrediidiorganisatsioonid.
2. Laenaja tüübi järgi. Kaup on jagatud järgmisteks kriteeriumiteks: laenu antakse mis tahes isikute rühmale, kes on Vene Föderatsiooni kodanikud, teatud isikute rühmale (ettevõtjad), erilistele (isikud, kes maksavad regulaarselt võlga ja saavad erinevaid preemiaid). pank teise ja järgnevate laenude jaoks), noored pered, sotsiaalselt haavatavad rühmad (töötavad ja mittetöötavad pensionärid).
3. Sätte alusel. Sel juhul nõuab pank laenusaajalt tagastustagatise esitamist, võttes tagatiseks vallas- või kinnisvara. Kõige sagedamini tagatakse tarbimislaenud üle 500 tuhande rubla. Laenud, mis ei vaja tagatist, on tavaliselt väikesed - 10-500 tuhat. Siin nõutakse laenuvõtjalt ainult sissetuleku tõendit, kuid tänapäeva trendis jätavad pangad selle reegli tähelepanuta ja pakuvad programme, mis nõuavad laenuvõtjalt vaid isikut tõendavat dokumenti.
4. Vastavalt tagasimakseviisile. Seal on kolm peamist tüüpi - annuiteet, diferentseeritud ja ühekordne. Annuiteedi all mõeldakse, et tagasimakstav summa ei muutu kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul. Lihtsamalt öeldes maksab klient igakuiselt fikseeritud summa, mis sisaldab intressi, viivist (kui on) ja osa summast, mida kasutatakse “laenukeha” tagasimaksmiseks (summa ilma intresside ja trahvideta). Diferentseeritud tähendab seda, et kogu laenusumma jagatakse tagasimaksmise sagedust arvestades võrdseteks osadeks. Kui vaadata sellise makse graafikut, võib järeldada, et laenuvõtja tasub põhiosa ja kogunenud intressi. Intressi arvestatakse omakorda põhivõla jäägilt. Kuna klient tasub võla ära, väheneb kuumakse summa vastavalt. Ühekordne makse toimub kõige sagedamini siis, kui inimene võtab mikrokrediidiorganisatsioonist isiklikeks vajadusteks tarbimislaenu. Seda tüüpi makse määratakse peamiselt siis, kui laenusumma ei ületa 10 tuhat rubla. Tagastamiskuupäev on tavaliselt 30-60 päeva. Seda tüüpi maksete jaoks ajakavasid pole.
5. Suunatus. Fookuse järgi saab tarbimislaenud jagada sihtotstarbelisteks ja mittesihtotstarbelisteks. Mittesihtotstarbelist laenu kiireloomulisteks vajadusteks iseloomustab asjaolu, et laenuvõtja saab raha kulutada kõikjal. Pank ei kontrolli, kuhu raha kulutati. Sihtlaen tähendab, et laenuvõtja võtab raha konkreetse toote ja teenuse ostmiseks, näiteks auto, elamu, kodumasinate, haridus- ja meditsiiniteenuste eest tasumiseks jne. Pangad reeglina laenuvõtjale raha ei anna, vaid kannavad selle müüja kontole. Kui toimus sularaha väljavõtmine, peate pangale esitama kviitungid, mis näitavad, et raha kasutati konkreetsel eesmärgil.

Tarbimislaenu saamise tingimused

Laenu taotlemisel peab pangaasutus laenusaajat hindama nn skoorimise teel (hindab potentsiaalse kliendi vastavust teatud parameetritele):

1. Vanusepiirangud. Enamik suuri panku väljastab laenu 21-65-aastastele isikutele. Seda eelkõige seetõttu, et potentsiaalsel alla 21-aastasel kandidaadil ei pruugi olla võla tagasimaksmiseks vajalikku sissetulekut. Mõnes laenuasutuses on vanuse alampiir 23 aastat.
2. Eeltingimuseks on, et klient peab olema Vene Föderatsiooni elanik.
3. Alalise töökoha olemasolu. Samas on nüanss - töökogemus viimasel töökohal peab olema vähemalt 3-6 kuud.
4. Isikutunnistuse ja teise dokumendi esitamine. Mõned pangad võivad nõuda meestelt sõjaväelist isikutunnistust.
5. Kui pank ei saa veenduda, et klient on võimeline võlga tagasi maksma, kaasatakse käendajad või kaaslaenuvõtjad.

Oluline on mõista, et selles loendis on toodud üldised tingimused, mis võimaldavad teil laenu taotleda – pangad võivad kehtestada ka lisanõudeid.

Panga pakkumised

pank	Krediit	Pakkumine (%)	Tähtaeg	Summa
Sberbank	Laen mis tahes eesmärgil	12,9	Kuni 5 aastat	Kuni 3 miljonit rubla.
Pangajärgne	Supermail Online	9,9	Kuni 5 aastat	Kuni 1,5 miljonit rubla.
VTB	sularaha	11	Kuni 7 aastat	Kuni 5 miljonit rubla.
Sovcombank	Standard Plus	11,9	Kuni 3 aastat	Kuni 300 tuhat rubla.
Ida pank	Kiirlaen	11,50	Kuni 3 aastat	Kuni 500 tuhat rubla.
Kodukrediidi pank	sularaha	10,9	Kuni 5 aastat	Kuni 1 miljon rubla.
Raiffeisenbank	4. Vastavalt väljastamise vormile:	10,99	Kuni 5 aastat	Kuni 2 miljonit rubla.
Gazprombank	Lihtne laen	9,8%	Kuni 7 aastat	Kuni 3 miljonit rubla.
Rosselhozbank	Ilma tagatiseta	10	Kuni 7 aastat	Kuni 1,5 miljonit rubla.
Vene standard	sularaha	15	Kuni 5 aastat	Kuni 2 miljonit rubla.

Tabelis toodud laenuprogrammide teave on kehtiv 1. juuli 2019 seisuga. Näidatud intressimäärad on minimaalsed.

Kuidas saada tarbimislaenu?

Pangast laenu saamiseks tuleb esmalt otsustada, mis otstarve – milleks vahendeid vaja on. Tarbimislaen ei nõua reeglina suure dokumendipaketi kaasastamist. Järgmisena käsitleme laenu saamise algoritmi:

1. Esimene samm on otsustada laenuandja valiku üle. Peate uurima turupakkumisi ja valima parima võimaluse.
2. Teiseks tuleb valida kõige soodsamate tingimustega laenutoode.
3. Seejärel tuleb pöörduda panga krediidiosakonna töötaja poole, et esitada taotlus ja viia läbi punktiarvestus (esialgne hinnang kliendi usaldusväärsuse kohta).
4. Kui pank on taotluse punktiarvestuse alusel eelnevalt heaks kiitnud, siis täidab klient ankeedi, kus tuleb esitada teatud andmed.
5. Järgmisena antakse vajalike dokumentide pakett.
6. Sellele järgneb laenulepingu allkirjastamine ja raha laekumine või krediitkaardi väljastamine.

Taotluse saate esitada ka otse panga veebisaidil – paljud asutused pakuvad sarnast teenust. Taotlus vaadatakse läbi mõne päeva jooksul. Positiivse otsuse korral kutsutakse laenuvõtja panka, et leping vormistada ja allkirjastada.

Dokumendid ja nõuded

Tarbimislaenu saamiseks pole vaja palju dokumente. Järgmisena kaalume laenu saamiseks vajalikke dokumente ja laenuvõtjale esitatavaid üldisi nõudeid:

• Kõigepealt tuleb esitada isikut tõendav dokument (mõned pangad nõuavad teist dokumenti);
• viimase 6 kuu sissetulekutõend vormil 2-NDFL;
• tööraamatu koopia koos viimase 3-6 kuu viimase töökoha staaži kinnitusega;
• Vene Föderatsiooni kodakondsus;
• Laenuvõtja vanus on 21 aastat või vanem, vanusepiirang on reeglina 65 aastat, samas on mõnel pangal spetsiaalsed programmid, näiteks pensionäridele, kus vanusepiiri laiendatakse ja piir võib ulatuda 85 aastani;
• kui summa on üle 300 tuhande, võivad mõned pangad nõuda tagatist või käendajat.

Millele lepingu sõlmimisel tähelepanu pöörata?

Laenulepingut sõlmides peaksite pöörama suurt tähelepanu järgmistele punktidele:

1. Summa ja intressimäär. Probleemiks võib siin olla lahknevus laenuandja reklaampakkumisega, seega tasuks laenulepinguga hoolikalt tutvuda.
2. Lisateenused. Kõige sagedamini määrab pank tarbimislaenu raha tagastamise tagatiseks lepingus kindlustuse. Kõik lisatingimused suurendavad võla kogusummat, mõnikord väga oluliselt.
3. Laenu kogusumma märge. Laenulepingus peab olema märgitud laenu kogusumma. Samuti tuleks märkida, millistest osadest see koosneb (intressid, komisjonitasud jne).
4. Maksegraafik. Lepingus tuleb täpsustada tagasimakse skeem ja makse liik. Laenuvõtjal on õigus valida, kuidas tal on mugavam maksta – pank ei saa oma tingimusi kehtestada.
5. Ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus. See õigus määratakse laenusaajale seadusandlikul tasandil. Leping ei tohiks sisaldada trahve ega muid sanktsioone laenu ennetähtaegse tagastamise eest.
6. Laenatud vahendite tagasimaksmata jätmine ja nende sissenõudmine. Tasub uurida, kas see lõik sisaldab teavet õiguste loovutamise kohta tagasimakse mittejärgimise korral ja kuidas pank tegutseb hilinemise korral.

Video teemal