etc.), mais aussi pour d'autres achats (téléphones portables, électroménager, alimentation). Il agit soit sous la forme de vente de biens avec un paiement différé, soit sous la forme d'un prêt bancaire à des fins de consommation, y compris par le biais de cartes de crédit. Dans ce cas, un pourcentage assez élevé est facturé.
Typiquement, un prêt à la consommation s'accompagne de frais et charges supplémentaires qui augmentent le coût réel du prêt et forment le taux d'intérêt dit caché. Par conséquent, le choix d'un prêt dans l'une ou l'autre banque, en fonction du taux d'intérêt déclaré sur le prêt, n'est peut-être pas toujours le meilleur. Dans ce cas, vous devez vous laisser guider par le calcul du coût total du prêt (taux d'intérêt effectif). Conformément à la loi sur la Banque centrale entrée en vigueur le 1er juillet 2007, toutes les banques de la Fédération de Russie doivent publier les taux effectifs des prêts. En d'autres termes, les banques doivent divulguer la valeur totale de leurs prêts, y compris tous les frais et charges supplémentaires. Sans aucun doute, ce fait protège les intérêts des emprunteurs. Avant de conclure un accord, le client dispose d'informations complètes sur tous les paiements au titre du contrat de prêt, sur le montant des commissions et les conditions de paiement, ce qui lui permet de calculer ses capacités financières pour l'achat compétent de biens à crédit.
Souvent, les conditions spécifiques d'un contrat de prêt dépendent non seulement de la banque elle-même, mais aussi de la relation banque-vendeur. En règle générale, les relations à long terme avec les banques partenaires permettent aux revendeurs d'influencer la formation des offres de prêt et des promotions à court terme vendues dans les chaînes de magasins.
Récemment, il y a eu une tendance à assouplir les exigences pour un client ayant besoin d'un prêt. Ainsi, dans certaines boutiques en ligne il existe des offres de crédit en ligne.
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Vocabulaire financier
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crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque pour l'achat de biens (travaux, services) pour les besoins personnels, domestiques et autres besoins non productifs. Une telle définition est donnée par la Banque de Russie dans le "Memo to the Consumer Loan Borrower" du 12 juin 2008. Obtenir un prêt... Encyclopédie bancaire
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crédit à la consommation- Un prêt reçu par une personne privée à d'autres fins qu'une hypothèque garantie par un immeuble résidentiel. Les intérêts payés sur les prêts à la consommation étaient entièrement déductibles du revenu imposable en vertu de la loi de réforme fiscale de 1986 (loi de réforme fiscale de… … Dictionnaire explicatif financier et investissement
crédit à la consommation- Crédit fourni par une entreprise aux consommateurs pour l'achat de biens ou de services. Aussi appelé prêt au détail… Dictionnaire d'investissement
crédit à la consommation- crédit accordé par les commerçants sous forme de biens vendus à tempérament, banques et établissements de crédit spécialisés pour l'achat de biens de consommation et le paiement de services... Économie : glossaire
L'utilisation généralisée et la popularité des prêts à la consommation sont dues à la facilité de leur obtention, qui est généralement associée à un petit montant de prêt et à une durée relativement courte. C'est pourquoi le nombre de ces prêts ne diminue pas même pendant la crise financière, et de nombreuses banques font des prêts à la consommation de détail l'orientation principale de leur travail. Cependant, tous les emprunteurs n'utilisent pas pleinement les avantages des prêts pour les besoins des consommateurs, il serait donc tout à fait logique d'examiner la question plus en détail.
Un prêt à la consommation est généralement compris comme un prêt accordé principalement à des particuliers pour l'achat de tout bien ou service de consommation. Dans l'ensemble, même un prêt hypothécaire ou un prêt automobile est une sorte de tels prêts, cependant, il est d'usage de les considérer comme des types de prêts distincts. Les principales caractéristiques des prêts à la consommation sont leur courte durée, qui dépasse rarement 1,5 à 2 ans, ainsi qu'un montant insignifiant par rapport aux prêts hypothécaires et aux prêts automobiles déjà mentionnés.
Assez souvent, un prêt à la consommation est émis sous la forme d'un versement échelonné, lorsque les intérêts du prêt ne sont pas effectivement affectés, étant inclus dans le coût des biens. Dans le même temps, le prêt, en fait, est émis directement par le point de vente, et non par la banque, n'étant pas un prêt à part entière, car il n'y a aucun signe formel de celui-ci sous forme d'intérêts pour l'utilisation des prêts fonds et la conclusion d'un contrat de prêt.
Actuellement, il existe plusieurs types de prêts à la consommation qui peuvent être classés selon leurs différents paramètres :
Bien sûr, en plus de ceux décrits, il existe de nombreux autres types de prêts à la consommation, cependant, les plus courants et les plus fréquemment utilisés dans la pratique sont énumérés ci-dessus.
Dans la plupart des cas, les banques imposent des exigences assez loyales aux potentiels bénéficiaires de crédits à la consommation. Cela est dû à la petite taille et à la courte durée du prêt, qui est la principale caractéristique de ces prêts (si l'on considère les prêts hypothécaires et les prêts automobiles comme des types de prêts distincts). Un autre facteur qui permet aux établissements de crédit de réduire le niveau des exigences pour les prêts à la consommation est un taux d'intérêt plus élevé, qui compense également une partie des risques de telles transactions financières pour les banques.
En conséquence, les conditions habituelles d'octroi d'un crédit à la consommation sont :
Bien souvent, les exigences des banques vis-à-vis des clients potentiels sollicitant un crédit à la consommation se limitent à la réalisation des trois conditions indiquées ci-dessus.
Jusqu'à récemment, l'obtention d'un prêt pour les besoins des consommateurs nécessitait une visite obligatoire dans une banque ou un point de vente. Dans le même temps, la procédure pour remplir et soumettre les documents nécessaires était assez simple et rapide, ce qui n'est pas surprenant compte tenu du niveau élevé de concurrence dans ce segment de marché. Le client ne travaillerait tout simplement pas avec une banque qui fait des demandes excessives ou tarde à délivrer les documents nécessaires pour recevoir des fonds.
Cependant, au cours des 3-4 dernières années, un nombre croissant de demandes de prêts à la consommation sont soumises en ligne via Internet. Cela s'explique non seulement par la commodité d'une telle procédure pour le client, mais également par une augmentation importante du volume du commerce en ligne. Par conséquent, l'achat d'un produit particulier peut presque entièrement se faire en ligne : depuis son choix, la poursuite de la demande en ligne et l'obtention d'un prêt, jusqu'au paiement et à la commande ultérieure pour la livraison des marchandises.
Actuellement, la quasi-totalité des organismes de crédit au service des particuliers sont engagés dans l'émission de crédits à la consommation. Les institutions financières de ce type les plus importantes et les plus célèbres sont : Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank et bien d'autres. De toute évidence, la présence d'un si grand nombre de participants actifs sur ce segment de marché entraîne une concurrence accrue, ce qui a un effet positif sur les avantages des conditions de crédit à la consommation pour les clients.
L'un des paramètres les plus importants de tout prêt est le taux d'intérêt. Évidemment, il peut fluctuer assez fortement selon le type de prêt émis et l'organisme qui l'émet. Dans le même temps, il est important de comprendre que souvent le taux d'intérêt déclaré est sensiblement différent du taux réel, qui tient compte de toutes les commissions et paiements supplémentaires de l'emprunteur associés à l'obtention d'un prêt pour des besoins personnels.
Une autre option pour abaisser le taux d'intérêt est de le cacher dans le coût des marchandises. C'est pourquoi, lors du choix d'un prêt approprié, vous devez étudier attentivement les conditions du prêt, en accordant une attention particulière aux intérêts et paiements cachés, ainsi qu'aux prix de produits similaires dans d'autres magasins.
En 2017, parmi les offres commerciales les plus attractives en termes de taux d'intérêt, se distinguent les conditions de crédit à la consommation établies par les banques suivantes : Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Vostochny Express Bank, Alfa-Bank et VTB 24. Elles offrir des prêts pour les besoins des consommateurs à 12,9% -16% par an. Bien entendu, il s'agit du niveau déclaré du taux d'intérêt. Par conséquent, pour les raisons décrites ci-dessus, lors du choix d'un prêt et d'une banque, il est nécessaire de connaître toutes les autres conditions d'obtention d'un prêt.
Comme tout autre produit bancaire, le crédit à la consommation présente à la fois des avantages assez évidents et certains inconvénients. Les premiers incluent :
Les inconvénients du crédit à la consommation incluent :
Un grand nombre de prêts à la consommation émis avant le début de la prochaine crise a conduit au fait qu'aujourd'hui, bien souvent, un emprunteur a plusieurs prêts à la fois, dont les remboursements représentent une part importante de ses revenus. Naturellement, cette situation a conduit au fait que le niveau des non-paiements et des retards a sensiblement augmenté. En conséquence, le refinancement et la rétrocession de prêts à la consommation sont devenus extrêmement populaires et en demande sur le marché des services bancaires ces derniers temps.
Le but de ces actions est le désir de l'emprunteur d'obtenir un prêt à de nouvelles conditions plus favorables, dont les fonds sont destinés à rembourser les anciens prêts à la consommation. Le résultat du refinancement est une réduction de la charge financière de l'emprunteur et le rétablissement de sa solvabilité. Les services de refinancement sont fournis aujourd'hui par presque toutes les grandes banques, y compris Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24, etc.
Crédit à la consommation sans garants ni attestations
Un assez grand nombre de banques offrent la possibilité d'émettre un crédit à la consommation sans fournir de déclarations de revenus ni délivrer de contrats de cautionnement. Ces établissements de crédit comprennent Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank, etc. Cependant, il faut comprendre que l'absence de garantie entraîne de sérieuses restrictions sur le montant du prêt et une augmentation du taux d'intérêt.
Plusieurs banques ont été répertoriées ci-dessus qui offrent des prêts à la consommation sans imposer d'exigences de revenu ni de fourniture obligatoire de garantie de prêt aux clients. Bien sûr, dans ce cas, nous ne pouvons parler que de petits montants et d'une courte durée de prêt. Une autre option pour obtenir des fonds pour les besoins des consommateurs consiste à s'adresser à diverses IMF, dont les exigences pour les emprunteurs potentiels sont beaucoup moins strictes que celles imposées par les banques. Cependant, dans ce cas, vous devrez payer un intérêt beaucoup plus élevé sur le prêt, atteignant parfois jusqu'à 1 à 2 % par jour.
La durée la plus courante d'un prêt à la consommation est de 6 à 12 mois. Dans certains cas, sa durée est portée à 2 ans, s'il s'agit d'un achat plus sérieux. Une longue durée d'un prêt pour les besoins personnels est assez rare dans la pratique.
Aujourd'hui, il existe deux options principales pour obtenir des fonds empruntés pour un prêt à la consommation. La première d'entre elles consiste à créditer de l'argent sur une carte que le client possède déjà ou spécialement fabriquée pour cette occasion. Cette méthode est récemment devenue de plus en plus populaire, en raison de sa commodité et de sa sécurité pour l'emprunteur.
La deuxième option consiste à recevoir de l'argent directement à la caisse de la banque. Jusqu'à récemment, c'était le plus populaire, cependant, aujourd'hui, il est de moins en moins utilisé. Cela est dû à plusieurs raisons : la commission d'encaissement, qui est fixée dans de nombreuses banques, et l'inconvénient d'avoir sur soi une grosse somme d'argent.
Aujourd'hui, presque toutes les banques offrent aux clients la possibilité de choisir parmi plusieurs options de remboursement :
Rembourser la dette à la banque plus tôt que prévu permet à l'emprunteur d'économiser une partie des fonds en réduisant le trop-perçu sur le prêt. Dans le même temps, un établissement de crédit n'a aujourd'hui, conformément à la législation en vigueur, le droit d'appliquer aucune pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt, ce qui était souvent pratiqué auparavant.
Chacun de nous a été, d'une manière ou d'une autre, confronté à un prêt dans une banque. En effet, aujourd'hui, il est beaucoup plus facile de résoudre tous vos problèmes financiers et de satisfaire les besoins des consommateurs à l'aide de fonds empruntés auprès d'institutions financières. Mais, en fait, la procédure d'obtention d'un tel prêt n'est pas aussi simple qu'il n'y paraît à première vue, et la coopération elle-même présente de nombreuses caractéristiques et nuances. Bien sûr, nous ne savons pas tous avec certitude ce qu'est un prêt à la consommation. Ce que c'est? Définissons ce concept.
Le crédit est l'une des formes de relations entre deux sujets de relations économiques, associée au mouvement de la valeur. Selon notre compréhension habituelle, un prêt est un prêt en espèces basé sur un accord bilatéral, selon lequel une partie, c'est-à-dire une banque ou une autre institution financière, émet des fonds à un emprunteur, qui peut être à la fois des personnes morales et des personnes physiques, sur une base urgente et retour.
Un prêt à la consommation est un prêt qui n'a pas d'objet précis, c'est-à-dire que des fonds sont alloués à l'emprunteur sans conditions à leur demande, ni pour les besoins des consommateurs, ce type de prêt s'applique uniquement aux particuliers.
En termes simples, ce que signifie le crédit à la consommation, alors ce concept peut être caractérisé assez simplement. Ce sont des prêts bancaires que tout citoyen valide peut recevoir pour ses achats courants. Par exemple, avec l'aide de ce type de prêt, vous pouvez acheter des meubles, des appareils électroménagers, des articles ménagers, des voitures et d'autres biens. Soit dit en passant, une carte de crédit, d'une manière ou d'une autre, fait référence à un type de prêt à la consommation, car ces prêts en espèces n'ont pas de cible ciblée et l'emprunteur peut en disposer à sa guise. La seule mise en garde est qu'il s'agit d'une ligne de crédit renouvelable. Autrement dit, lorsque le prêt est remboursé, l'emprunteur peut à nouveau utiliser le prêt.
Définition du crédit à la consommation
Envisagez plusieurs types de prêts à la consommation. Tout d'abord, le crédit à la consommation peut être divisé en deux types de crédit ciblé ou non ciblé. Un prêt sans but est émis par l'emprunteur sans fournir au prêteur aucune preuve de l'utilisation des fonds empruntés, et il peut en disposer à sa seule discrétion. Un prêt à la consommation ciblé est un prêt de trésorerie affecté à un achat précis. Pour donner un exemple simple, dans de nombreux magasins, par exemple, les appareils électroménagers ou les meubles, ainsi que d'autres biens, sont fournis en plusieurs fois, mais uniquement par l'intermédiaire d'une banque. Cela signifie que le client soumet une demande à la banque et, en cas de décision positive, peut acheter les biens, le prêteur paie le vendeur, puis l'emprunteur paie le prêteur. Ce type de relations économiques peut être attribué au prêt à la consommation ciblé.
En outre, les prêts à la consommation peuvent être garantis ou non. Un prêt garanti est une garantie supplémentaire pour le prêteur, qui est particulièrement souvent utilisée pour les prêts à la consommation importants. Tout bien liquide de l'emprunteur, y compris les véhicules, les biens immobiliers, les valeurs mobilières, etc., peut servir de garantie. Le deuxième type de garantie concerne les garants qui n'ont pas le droit d'utiliser les fonds empruntés et ne sont pas tenus de répondre en vertu de l'accord de prêt, tant que l'emprunteur remplit ses obligations de bonne foi. Mais la nuance est que si l'emprunteur viole les termes du contrat, le prêteur a tout à fait le droit d'exiger le retour des fonds empruntés au garant.
Veuillez noter que si nous parlons de garantie en tant que garantie, la propriété de l'emprunteur ne devient pas la propriété du créancier, mais une charge lui est imposée, plus précisément, sur les transactions avec elle. En termes simples, si le bien est mis en gage à la banque, son véritable propriétaire n'a pas le droit de le détruire, de le vendre ou de le donner.
De plus, les prêts à la consommation peuvent être divisés en plusieurs types, par exemple, en termes de maturité, ils peuvent être à court terme jusqu'à 1 an, à moyen terme jusqu'à 5 ans et à long terme à partir de 5 ans ou plus. Ou renouvelable et non renouvelable, on parle ici d'une carte de crédit qui peut être utilisée pour renouveler un prêt. De plus, tous les prêts sont classés par coût, à savoir les prêts bon marché, où le taux varie de 10 à 15 %, le coût moyen de 15 à 30 % et les chers à partir de 30 % et plus.
Soit dit en passant, les microcrédits ou microcrédits appartiennent également au type de prêt à la consommation, car ils ont toutes leurs caractéristiques et caractéristiques, les organismes qui les émettent sont liés aux activités financières.
Il convient de noter que tous les prêts à la consommation diffèrent les uns des autres par le mode de remboursement des fonds empruntés. C'est-à-dire que la banque calcule le remboursement de la dette selon un système différencié ou d'annuité. Dans la deuxième option, le paiement est effectué mensuellement en versements égaux, dans la première moitié de la période de remboursement du prêt, les intérêts sont principalement remboursés, et dans la seconde, la dette principale, avec un système différencié, le paiement diminue mensuellement.
C'est Sberbank dans notre pays qui est le leader parmi les autres institutions financières. Si vous faites attention à la notation, cette banque détient 1/3 de l'ensemble du portefeuille de prêts du pays, ce qui indique déjà qu'elle est certainement le leader sur le marché des prêts. Ici, respectivement, il existe plusieurs propositions de prêts à la consommation.
Considérez toutes les offres en cours :
Revenons à la question, qu'est-ce qu'un prêt à la consommation à la Sberbank? Comme vous pouvez le voir, il existe ici plusieurs offres de prêt qui répondent pleinement aux besoins de chaque client, c'est-à-dire qu'ici vous pouvez obtenir un prêt en espèces à différentes conditions. Si vous regardez les taux d'intérêt, ils sont assez compétitifs et peuvent être classés comme à faible coût. Mais la nuance est qu'il s'agit du taux de base, mais pour chaque client, il sera calculé séparément, en fonction de plusieurs circonstances, principalement en fonction du bien-être financier et du montant du prêt requis.
Veuillez noter que dans chaque banque, le prêteur détermine indépendamment le montant maximal du prêt, car parfois la solvabilité réelle de l'emprunteur ne lui permet pas de tirer le montant dont il a besoin pour répondre aux besoins des consommateurs.
Liste des documents pour l'obtention d'un prêt à la consommation garanti par un bien immobilier
Si vous souhaitez contracter un prêt personnel, ce que vous devez savoir. Tout d'abord, vous devez bien réfléchir à la question de savoir si vous avez vraiment besoin d'attirer des fonds empruntés à la banque. Le fait est que dans la mesure où contracter un prêt aujourd'hui a cessé d'être un problème, beaucoup, dans le vrai sens du terme, abusent des prêts et des prêts, ce qui conduit finalement à un trou d'endettement. Bien que les demandes soient examinées selon un certain système, les risques et la solvabilité de leurs clients sont évalués, chacun d'eux peut tôt ou tard soit décider d'un revenu stable, soit entrer dans une situation de vie différente, dans le cadre de laquelle le paiement des titres de créance devient impossible. Si vous avez vraiment besoin d'argent, déterminez vous-même le montant exact du prêt. Il est souhaitable que le montant du crédit à la consommation ne dépasse pas les besoins des consommateurs.
Ensuite, vous devez veiller à obtenir l'offre la plus avantageuse de la banque, pour cela, vous devez préparer le maximum de documents. Parmi eux, un certificat de salaire sous forme de 2-NDFL est requis, ainsi que sous forme de banque, si cela n'est pas interdit par les termes du contrat de prêt et que vous recevez une partie des revenus "dans une enveloppe ”. La plupart des banques offrent la possibilité de confirmer leur viabilité financière avec d'autres documents, par exemple, un passeport de véhicule, un passeport, un certificat de propriété, etc.
Prêts à la consommation à la Sberbank
Tout d'abord, faites attention aux offres avec sécurité. Selon eux, le taux d'intérêt, qui détermine majoritairement le coût du prêt, est inférieur de plusieurs points. Une autre façon de réduire votre taux d'intérêt est de ne pas renoncer à une assurance personnelle. Le fait est que si vous perdez votre capacité de travail ou votre santé, la compagnie d'assurance couvrira votre dette envers la banque et vous éviterez les problèmes avec les collectionneurs.
Le dernier conseil pour l'emprunteur est le choix d'une banque, étudiez attentivement le marché des offres financières. Vous ne devez pas payer pour des prêts express, où l'argent peut être reçu le même jour sans certificats ni garants, le coût de ce prêt vous coûtera plus de 30%. Et la dernière chose à considérer, plus la durée du prêt est longue, plus le trop-perçu est important. Par conséquent, il vaut la peine de choisir un terme en fonction de votre capacité de payer. Déterminez le montant maximum que vous pouvez payer par mois en tant que remboursement de prêt et, sur cette base, déterminez la durée optimale pour vous-même.
Résumons à quoi sert un prêt à la consommation. En fait, il n'y a pas de réponse définitive ici, car le prêteur ne limite pas l'utilisation des fonds empruntés et ne contrôle pas leur utilisation ultérieure. C'est pourquoi un prêt à la consommation est le type de prêt le plus courant, pour la raison que son enregistrement ne nécessite pas la collecte de documents supplémentaires qui confirmeraient l'utilisation prévue.
Dans l'ensemble, tout prêt accordé par une banque à un particulier peut être considéré comme un prêt à la consommation, puisque l'obtention de fonds crédités a pour but de satisfaire les besoins de consommation de l'emprunteur. Selon ses envies et ses capacités, l'emprunteur peut utiliser les fonds reçus pour acheter un immense manoir ou un modeste ensemble de cuisine, une voiture ou un ordinateur portable, ainsi que pour acheter toute une gamme de services payants : construction et réparation, éducation, tourisme , médicaux, etc. moins conformes aux usages établis, les crédits à la consommation se distinguent par des fonctions et sont affectés aux groupes fonctionnels correspondants.
Le premier groupe fonctionnel comprend les prêts dits hypothécaires, c'est-à-dire les prêts accordés aux citoyens garantis par des biens immobiliers acquis avec les fonds reçus. Il peut s'agir d'un appartement, d'une maison de campagne, d'une datcha, d'un garage, d'un terrain, etc. Nous considérons les prêts hypothécaires dans une section distincte de notre site Web.
Le deuxième groupe fonctionnel comprend les prêts automobiles, c'est-à-dire les prêts accordés aux citoyens pour l'achat d'équipements automobiles et de motos, ainsi que d'équipements auxiliaires. Le plus souvent, bien sûr, ce sont des voitures qui sont achetées avec un crédit auto, mais en accord avec le prêteur, les fonds apportés peuvent, en théorie, être utilisés pour acheter une moto, un VTT, ou, par exemple, une remorque.
Le troisième groupe fonctionnel est formé par les crédits à la consommation « classiques ». Ils ont, à leur tour, une classification assez étendue. différer:
Découvert - il s'agit du montant maximum des fonds disponibles pour un emprunteur spécifique (propriétaire d'une carte de crédit) fourni en sus des fonds propres de l'emprunteur disponibles sur la carte de crédit.
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L'un des types de crédit les plus populaires en Russie est le crédit à la consommation. Environ 60 % des Russes ont recours au crédit à la consommation, qui gagne chaque année en popularité auprès de tous les segments de la population.
Les volumes de prêts à la consommation sont si élevés qu'ils couvraient tout le territoire de la Russie et des pays de la CEI. Aujourd'hui, les banques développent activement ce segment, car c'est le domaine le plus rentable et le plus rentable pour les établissements financiers et de crédit.
Malgré le fait que les banques attirent activement les emprunteurs, il existe certaines procédures pour obtenir un prêt. De nombreuses banques imposent une limite d'âge à l'octroi de prêts à la consommation, ce qui vous permet de ne contracter des prêts qu'aux personnes très susceptibles de revenir à la banque, après avoir rempli toutes les conditions du contrat de prêt. De plus, les banques exigent que l'emprunteur ait une expérience professionnelle d'au moins trois mois. Certaines institutions financières peuvent exiger un passeport afin de vérifier si elles ont été à l'étranger au cours des six derniers mois.
Le principal problème du crédit à la consommation pour l'emprunteur est le taux d'intérêt élevé. Vous le savez, le plaisir d'acheter passe vite et reste un emprunt qu'il faut rembourser en quelques mois ou années. Beaucoup de gens prennent une décision hâtive et demandent un prêt, après quoi ils ont du mal à rembourser leur dette à la banque. Cette évolution est l'un des principaux et des plus graves problèmes du crédit à la consommation. Par conséquent, un emprunteur potentiel doit bien réfléchir avant de demander un prêt.
