Сходи. Вхідна група. Матеріали. Двері. Замки. Дизайн

Що дає довічне страхування, і чому його так активно пропонують особам пенсійного та передпенсійного віку? У цій статті ми намагатимемося розібрати особливості програм довічного страхування, їх переваги та недоліки в порівнянні з іншими страховими продуктами, а також розглянемо ключові умови оформлення полісу за такими програмами.

Особливості страхової програми

Страхування на дожиті є програмою довгострокового страхування, що полягає у накопиченні внесених страхувальником коштів на ощадному рахунку до настання страхового випадку (з незалежних від заявника причин). Протягом дії договору на внесені кошти нараховуються відсотки, які також виплачуються на момент закінчення договору страхування.

Особливістю програми є гарантовані виплати в одному з двох випадків – або на момент закінчення дії договору, або після смерті громадянина. Крім того, договір може складатись на кількох осіб, і часто таким страховим продуктом може користуватися вся родина.

У договорі страхування зазвичай зазначаються дві сторони: страхувальник та застрахована особа, причому це можуть бути різні люди. Наприклад, діти мають право застрахувати матір чи батька.

Договір зазвичай оформляється на вигодонабувача – людину, яка отримає виплату у разі загибелі застрахованої особи з тієї чи причини. Виплати у рамках цієї програми оформлюються у двох випадках:

1. При завершенні терміну дії поліса – у цьому випадку застрахована особа отримує накопичену суму у повному обсязі.
2. Після смерті застрахованої особи - у цьому випадку накопичена сума видається зазначеному у заяві вигодонабувачу.

При складанні договору страховик обов'язково враховує стан страхувальника. Для цього в анкеті передбачено кілька питань щодо стану здоров'я, наявності хронічних захворювань тощо. Залежно від цих даних компанія формує індивідуальну програму страхування та визначає вартість страхового обслуговування.

Якщо договір укладається на велику суму або на дуже тривалий термін, страховик може вимагати пройти медичний огляд. Цією вимогою страхова компанія намагається убезпечити себе від додаткових ризиків, пов'язаних зі страхуванням хворих пацієнтів, що невиліковно.

Термінове страхування на випадок смерті

Програма термінового страхування у разі смерті передбачає здійснення виплат вигодонабувачу під час смерті застрахованої особи під час дії договору. У рамках цієї програми клієнт зобов'язаний регулярно вносити щорічні платежі, а при настанні смерті застрахованого до закінчення договору вся сума, зазначена в договорі, буде виплачена вигодонабувачу в повному обсязі. Якщо ж застрахована особа доживе до закінчення терміну дії договору, то вся сума сплачених внесків залишиться у розпорядженні страхової компанії.

Особливістю термінового страхування є виплата страхової суми у повному обсязі, незалежно від того, чи встиг накопичити страхувальник до настання страхового випадку суму, достатню для здійснення виплат, чи ні.

Договір термінового страхування на випадок смерті зазвичай укладається терміном від 1 до 20 років, до досягнення застрахованою особою віку 65-70 років. Сума покриття зазвичай визначається індивідуально залежно та умовами договору.

При настанні страхового випадку вигодонабувачеві потрібно надати документи, що підтверджують причину смерті застрахованої особи.

Страхова компанія матиме законне право відмовити у виплатах у таких ситуаціях:

• якщо загибель настала внаслідок суїциду;
• якщо смерть стала наслідком наркотичної чи алкогольної залежності;
• якщо до загибелі спричинило хронічне захворювання, приховане від страховика на дату укладання договору страхування;
• якщо смерть застрахованої особи призвели навмисні дії вигодонабувача.

Довічне страхування

Страхування на дожити передбачає накопичення страхової суми на ощадному рахунку та виплату вигодонабувачу у разі смерті застрахованої особи. У межах програми страхувальник одноразово чи протягом років зобов'язаний вносити регулярні платежі. У разі, якщо застрахована особа доживає до зазначеного у договорі віку, то вся сума буде перерахована вигодонабувачу.

Особливістю довічної програми є виплата страхової компенсації, що складається із внесених страхувальником регулярних внесків та накопичених відсотків. По суті, така програма схожа з банківським депозитом - скільки страхувальник накопичить, стільки і отримає.

На відміну від програми термінового страхування, довічне страхування не має жодних обмежень щодо стану здоров'я застрахованої особи. Для оформлення договору заявнику достатньо підписати заяву встановленого зразка, оформити договір, після чого йому буде відкрито спеціальний ощадний рахунок, на який він зможе вносити кошти. Взяти участь у програмі можуть особи будь-якого віку, навіть пенсіонери.

Плюси та мінуси програм

Програми страхування на дожити та випадок смерті мають свої переваги та недоліки, які обов'язково слід розглядати перед укладенням договору.

До основних переваг програми на дожиток належать:

• можливість зберегти кошти собі чи близьких людей завдяки використанню накопичувальної схеми;
• можливість вибрати людину, яка стане вигодонабувачем (їм не обов'язково має бути родич, право успадкування також не має значення);
• оперативне отримання виплат між поданням заяви та наданням необхідних документів до отримання готівки;
• широкий діапазон строку страхування (стандартний крок – один рік);
• можливість застрахувати родичів чи близьких людей;
• можливість проведення виплат під час настання нещасного випадку або при отриманні серйозних травм.

До очевидних мінусів цієї програми належать:

• жорсткі обмеження за віком (не більше 75 років) та станом здоров'я;
• автоматичне розірвання договору у разі настання 75-річного віку;
• втрата всієї суми у разі, якщо на момент закінчення договору страховий випадок так і не настане.

Довічне страхування позбавлене недоліків, перерахованих вище – ця програма дозволяє інвестувати кошти за аналогією банківського депозиту, а укласти договір може і пенсіонер, і людина молодого віку. До інших переваг довічного страхування відносяться:

• можливість зміни умов договору у будь-який час – для цього достатньо написати відповідну заяву в офісі компанії;
• можливість вкладати та накопичувати кошти на ощадному рахунку у будь-якій валюті;
• можливість дострокового розірвання договору із поверненням накопичених коштів;
• можливість накопичення значної суми відсотків на залишок за тривалого терміну договору.

Вартість страхування

Страхування на випадок смерті та дожити проводиться за тарифами, що розробляються страховими компаніями. Незважаючи на те, що вони можуть відрізнятися від компанії до компанії, річна вартість поліса формується в залежності від декількох факторів:

• загального стану демографічної обстановки у регіоні на поточний рік;
• місця роботи застрахованої особи; наявності шкідливих умов праці;
• статі, віку, стану здоров'я застрахованого;
• умов страхування, термін дії полісу, суми страхового покриття.

Для того, щоб розрахувати вартість страховки, рекомендується звернутися до обраної компанії та надати повну інформацію про страхувальника. Остаточна сума залежить від результатів медичного огляду клієнта.

Наприклад, вартість страхування пенсіонера віком від 60 до 74 років і сумою виплати в 1 мільйон рублів обійдеться в 500 - 800 рублів щомісяця. Розмір платежу може збільшитись до 15 000 рублів за наявності хронічних захворювань або роботи на шкідливому виробництві. У середньому, річна вартість полісу страхування на дожити на рік становить близько 30 000 рублів.

Як оформляється договір та провадиться виплати

При оформленні договору страхування на дожити клієнт компанії повинен скласти заяву, в додатку до якої вказується наступна інформація:

• чи поставлено йому якусь категорію інвалідності;
• чи є в нього серцево-судинні, неврологічні захворювання;
• чи є в нього онкологічні захворювання;
• чи проводилася останніми роками госпіталізація тривалістю понад десять днів;
• чи мала тимчасова непрацездатність тривалістю понад 1 місяць.

При заповненні заяви наводяться актуальні відомості про стан здоров'я клієнта за 5-річний проміжок часу, що передує зверненню до страхової компанії. Приховувати від страховика наявні захворювання на цьому етапі марно – у разі настання страхового випадку страхова компанія вимагатиме надання документів, що вказують на причину смерті, і у разі розбіжності даних, зазначених заявником, вигодонабувачу буде відмовлено в отриманні виплат.

Також для оформлення договору необхідний паспорт та довідка про проведений медичний огляд, якщо вона входить до умов страхування. Якщо поліс реєструється на іншу особу, то будуть потрібні її документи, а також дані вигодонабувача.

Після оформлення договору він підписується страхувальником та представником компанії. На цьому етапі слід уважно ознайомитися з текстом документа і відразу уточнити моменти, що цікавлять. Після цього договір набирає законної сили і страхувальник зобов'язаний почати вносити регулярні платежі.

У разі настання страхового випадку, тобто. смерті застрахованої особи, вигодонабувач має надати до страхової такі документи:

• заяву, написану за встановленим зразком із зазначенням номера та дати укладання договору страхування;
• поліс страхування в оригіналі;
• ксерокопію свідоцтва про настання смерті застрахованої особи;
• виписку про причину загибелі;
• паспорт вигодонабувача;
• документи на право наслідування (якщо в договорі не вказано вигодонабувач).

На закінчення

Страхування життя на дожити або випадок смерті - зручні програми, що дозволяють накопичити кошти на випадок загибелі близької людини або годувальника, і отримати компенсацію. Така виплата буде достатньою підтримкою членів сім'ї у важкий період і допоможе вийти зі складної життєвої ситуації з мінімальними фінансовими втратами.

Цей вид страхування також називається «змішане страхування життя» – вид особистого страхування, що передбачає виплату встановленої суми коштів при закінченні терміну дії договору страхування, а також протягом цього терміну у разі втрати (повної чи часткової) працездатності від нещасного випадку чи смерті за будь-якої причини.

Страхувальник (він же застрахований, хоча застрахованим може бути, наприклад, і родич) зобов'язаний сплачувати регулярні страхові премії страховику, який гарантує виплату страхового забезпечення вигодонабувачу у разі смерті застрахованого протягом дії договору, а якщо застрахований доживає до закінчення терміну дії договору страхування, то страхове забезпечення виплачується йому.

Характерною особливістю цього виду страхування є рівність сум страхового забезпечення з нагоди смерті та з нагоди дожити до певного терміну.

Страхування на дожити дає страхувальнику простір для вибору: можна вибрати бажану страхову суму, строки договору (5, 10, 15 та 20 років) та вигодонабувача; додатково, договір змішаного страхування життя може передбачати виплату подвоєної чи потроєної страхової суми за постійної втрати застрахованим загальної працездатності внаслідок травми, а якщо втрата працездатності становить 60% і більше, то наступні премії зменшуються вдвічі.

Виплачене страхове забезпечення з нещасних випадків не відбивається на величині страхового забезпечення у разі смерті. Премії можна сплачувати щомісяця, щоквартально, щорічно або одразу за весь термін страхування. Щодо застрахованого віком понад 75 років договір вважається недійсним.

Договір страхування на дожити є першим комбінованим видом страхування: по-перше, він містить у собі всі риси договору термінового страхування життя, по-друге, він додатково передбачає виплату страхового забезпечення за принципово іншим страховим випадком – дожиттю застрахованого до зазначеної в договорі дати (зазвичай) - Дати закінчення договору).

По суті, додається «накопичувальна складова» у найпростішому вигляді. Вона породжує принципово нову характеристику страхового поліса, який набуває лицьової вартості.

Тарифи

Премія зі страхування на дожити значно більше премії із термінового страхування на випадок смерті і схожа на періодичні вклади в банк для накопичення потрібної суми. Створюється ілюзія, що страхова премія з цього виду страхування складається з двох частин: частина премії (невелика) спрямовується на термінове страхування життя на випадок смерті в термін дії договору, а друга частина (більше) і є «накопичувальна складова», це ті суми, які періодично сплачуються страхувальниками, інвестуються страховиком та до закінчення дії договору страхування на дожити «доростають» до розміру страхового забезпечення з нагоди дожити застрахованого до закінчення договору страхування (тобто певного віку).

Насправді – це не так, просто кошти, які має накопичити страховик для страхової виплати, мають бути значно більшими, ніж із термінового страхування життя. За інших рівних умов зі 100 договорів термінового страхування життя на 1 рік зі страховою сумою 1000 рублів кожен, страхове відшкодування буде виплачено, скажімо, за 2-3 договорами, тобто. всього 3 тисячі рублів; але ж за 100 договорами страхування на дожити на тих самих умовах виплатити доведеться всім, тобто. 100 тис.рублів. Тому й премія більша.

«Накопичувальна складова» страхового полісу зі страхування на дожити формується не лише за рахунок інвестування страховиком зібраних коштів, а й за рахунок перерозподілу коштів між усіма застрахованими за цим видом страхування. Нижче наводиться таблиця 1., що показує, як страховик формує фонди зі страхування на дожити і у яких грунтується розрахунок тарифу. Ця таблиця може бути ілюстрацією будь-якого виду страхування життя з накопичувальної складової.

Припустимо, що 10 людина віку укладають договори страхування на дожити на 6 років із виплатою страхової суми у вигляді 90 рублів з нагоди смерті чи з нагоди дожити до закінчення дії договору, тобто. через 6 повних років. Крім того, для спрощення, припустимо, що страховик не інвестує зібрані кошти, а зберігає їх у банку та не отримує жодного доходу, страхова премія сплачується на початку року, а виплата страхового забезпечення провадиться наприкінці року, в якому сталася смерть застрахованого.

Також будемо вважати, що щороку один із застрахованих помирає. Таблиця 1. містить графік платежів, які повинен робити кожен із страхувальників, щоб страховик міг виконати свої зобов'язання перед кожним із них. Сплачених (однакових щорічних) премій має вистачити на виплату 900 рублів страхового забезпечення. Співвіднісши страхову суму (90 рублів) та річний платіж, можна обчислити тариф із цього страхування.

Таблиця 1.

Графік сплати премій десятьма застрахованими

На основі таблиці можна зробити висновки, що належать до будь-якого виду страхування з накопичувальним складником.

Перше – страхувальники, які дожили до закінчення договору, заплатили більше, ніж отримали. У прикладі 5 страхувальників заплатили 120 рублів, а отримали 90. У цілому нині негативний баланс «премії – виплати» отримали 6 страхувальників. У 4 страхувальників сума сплачених премій менша, ніж страхове забезпечення, виплачене за укладеними ними договорами. Сума «переплати» одних страхувальників дорівнює сумі «грошового виграшу» (забезпечення за вирахуванням сплачених внесків) за іншими договорами страхування. А ось страховий тариф складає (120/90) х 100% = 133%. Для застрахованих у прикладі дохідність вкладення коштів у такий вид страхування негативна.

Слід висновок: якщо кошти страхового фонду не інвестуються страховиком, то страхування із накопичувальної складової – це форма соціальної підтримки здоровими та молодими осіб похилого віку та осіб із поганим станом здоров'я, а не спосіб накопичення.

Такий елемент перерозподілу є у будь-якому вигляді страхування життя. З прикладу видно, як встановлюється плата за «чисте страхування»: всі, хто доживає до закінчення дії договору, своїми періодичними преміями повинні покрити суму виплачених забезпечень для тих, хто не дожив до цієї дати.

Щоправда, страховик може помилитися у своїх розрахунках та встановити розмір страхової премії, який перевищує необхідний. У такій ситуації за підсумками року страховик може повернути частину зайвого страхового фонду страхувальникам.

Далі опишемо умови виплати бонусів за договорами з накопичувальною складовою, проте з наведеного прикладу видно, звідки бонус у принципі може з'явитися: джерела бонусів – зниження смертності застрахованих у порівнянні з розрахунковими даними (наприклад, припущення про смерть щороку по одному застрахованому не підтвердиться, та за шість років помруть лише двоє застрахованих) та інвестування накопичених коштів страхового резерву. Частину надлишкових страхових резервів компанія може повернути страхувальникам у формі бонусу. При цьому йдеться не про розподіл прибутку компанії, а про технічне коригування резервів та премій.

Повертаючись до графіка сплати премій зі страхування на дожити, неважко підрахувати, що врівноважити суму сплачених премій та страхового забезпечення по дожиттю для кожного застрахованого можна, якщо інвестувати кошти страхового фонду під 23,5% річних.

Тоді кожному страхувальнику треба буде сплатити 90 грошових одиниць, щоб отримати їх назад наприкінці дії договору (тобто розмістити свої кошти із нульовою прибутковістю). Ось як для прикладу співвідносяться дохідність інвестування коштів резервів (тобто зібраних страховиком страхових премій) та дохідність вкладення коштів страхувальником (тобто співвідношення страхового забезпечення, що отримується, і суми виплачених премій) (таблиця 2).

Таблиця 2

Співвідношення прибутковості інвестування коштів резервів

Приклад показує, що за інших рівних умовахстрахування з накопичувальної складової ніколи не може забезпечити такого ж приросту вкладених коштів, як, наприклад, банківський депозит, ощадний сертифікат чи купівля паю у пайовому фонді. Адже у разі зі страхуванням завжди є плата за «чисте страхування», тобто. внесок коштів у фонд, з якого провадяться виплати з випадків смерті застрахованих; ці кошти хіба що випадають із інвестиційного обороту та регулярно виплачуються вигодонабувачам.

Додаткові можливості страхування дожити

Як і у разі термінового страхування, страховик може запропонувати страхувальнику брати участь у прибутку (тобто отримувати та розпоряджатися бонусом).

Хоча поліс страхування на дожити іноді має вигідну страхову суму, мало хто зі страхувальників вдається до можливості отримати її, розірвавши договір до дати його закінчення, якщо до того немає вагомих причин (наприклад, нездатність платити періодичні премії). Страхування на дожити традиційно сприймається як засіб накопичення. І доки договір не минув, страхувальники зазвичай не використовують додаткові можливості цього страхування, адже всі вони надаються на шкоду накопиченню.

Переваги та недоліки, практична корисність

Страхування на дожити має довгостроковий характер, значну накопичувальну складову, але умови, на яких укладався початковий договір страхування, не можуть бути змінені сторонами.

Багато може змінитися: економічна кон'юнктура, прогноз тривалості життя для тих, хто укладає договори такого страхування, але страхувальники за діючими договорами позбавлені можливості скористатися плодами економічного зростання та покращення демографічної статистики. Так, страховик платить бонуси, але страхувальник не може бути впевнений, що бонуси, що виплачуються, повністю відповідають тим змінам на краще, які відбулися за час дії договору.

У найгіршому становищі виявляються ті, хто сплатив свій договір однією премією на початку його дії: їм щось виправити буде вже важко. Нехай навіть такий поліс має викупну вартість, яка зростає в міру «старіння» договору, чи можна бути впевненим, що це зростання буде адекватним доходу, який приносить інші фінансові інструменти (тим самим банківським вкладом)? Такий страхувальник свою долю повністю віддав до рук страховика весь термін дії договору.

Як і термінове страхування життя, страхування на дожити приваблює своєю простотою, будь-який страхувальник легко розбереться у ньому. Значно рідше, ніж термінове страхування життя, страхування на дожити використовується у схемах із погашенням будь-якої позики застрахованої.

Якщо строкове страхування зі зменшеною страховою сумою може супроводжувати практично будь-яку схему виплати позики, гарантуючи повернення позик у разі смерті застрахованого, то страхування на дожити не таке зручне: воно підходить для гарантії оплати позики, що погашається наприкінці терміну користування одноразовою виплатою. У цьому випадку позичальник (він же застрахований) укладає договір страхування на дожити (за яким також провадиться виплата на користь позикодавця у разі смерті застрахованого), дата закінчення якого збігається з датою виплати за позикою. Отримане таким чином страхове забезпечення йде покриття позики.

Варіанти страхування на дожиття

Договори страхування на дожити можуть відрізнятися термінами: від 1 до 10 років, на 20 років, на 30 років; можуть бути адаптованими під вік застрахованого та завершуватися, коли застрахованому виповниться, наприклад, 18 років, 60 або 65 років. Розрізняються договори на дожити і порядком сплати премій: незалежно від терміну договору, вона може оплачуватись однією премією на початку дії договору, може оплачуватись рівними періодичними (щомісячними, щоквартальними, щорічними), а може оплачуватись і наростаючими періодичними преміями.

Договір страхування життя на випадок смерті є гарантією з боку страховика на виплату повної страхової суми особі, зазначеній у договорі страхування як одержувача вигод, при настанні смерті застрахованого громадянина.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

При цьому обов'язково має дотримуватися умова сплати страхових платежів протягом установленого терміну дії договору.

Такі договірні відносини регулюються насамперед Законом РФ , датованому 27.11.1992, і навіть іншими актами державні органи.

Особливості

Ще до того, як відбудеться висновок, компанія оцінить ризик, у якому смерть застрахованої особи реальна у проміжок часу, що є страховим терміном.

Для цього деякими компаніями обов'язково призначається проходження медичного обстеження з метою виявлення захворювань як хронічного, так і гострого характеру, які можуть вплинути на можливість настання страхового випадку (ДК РФ).

Також цей пункт може бути обов'язковою умовою за бажання застрахувати своє життя. За результатами висновку оцінюється ризик, і навіть визначаються преміальні відрахування.

Що стосується страхової суми, то це питання може бути вирішене тільки самою страхувальною особою.

Варто зазначити, що немає обмеження щодо страхування: можливо мати кілька полісів в одній або різних компаніях.

Головне в цьому випадку - повністю дотримуватися своєчасності платежів за договором.

Які бувають види, їх характеристика

Виділяють два види полісів, що діють в даний час, які істотно відрізняються один від одного: термінове та довічно страхування життя.

Термінове страхування передбачає можливість отримання вигодонабувачем страхової суми у тому випадку, коли застрахована особа помирає до того віку, який зазначено у договорі.

Для нього характерні періодичні страхові премії, які виплачуються з метою підтримки дії такого договору.

Якщо ж застрахований доживає до зазначеного терміну, то договір автоматично припиняє своє існування зі звільненням страховика від виплат. У цьому виді страхування є ще кілька підвидів: зі зростаючою сумою зі страхування.

Більшість страхових компаній передбачають можливість автоматичного продовження дії договірних зобов'язань.

Довічне страхування передбачає разове або періодичне внесення преміальних страхових виплат з метою отримання загального обсягу страхової суми бенефіціаром у разі смерті застрахованої особи.

Від тих умов, на яких укладається договір на довічне страхування та залежатимуть страхові виплати: якщо премії сплачуються протягом усього життя, то страхова сума буде значно вищою, ніж якщо використовується обмежена кількість преміальних відрахувань.

Також у складі цього виду страхування виділяють два підвиди:

• смерть настала внаслідок втрати працездатності.У цьому випадку особа повинна відповідати віковому критерію від 16 до 60 років;
• смерть настала внаслідок хірургічного втручання.Тут вікові рамки ширші та встановлені в межах від 16 до 75 років.

Серед інших виділяють ще індивідуальне та колективне страхування. У першому випадку страхується життя конкретної особи однині, у другому ж – страхування доручається життя деякого колективу із зазначенням конкретних даних кожної особи.

Колективне страхування найчастіше застосовується роботодавцем у разі виконання його працівниками будь-яких небезпечних видів робіт.

Причини

У разі смерті належить до видів особистого страхування. У розвинених країнах цей вид полісу є досить популярним і є невід'ємною частиною соціального благополуччя кожного громадянина. У Росії ж він ще тільки набирає обертів.

На сьогоднішній день страхування свого життя – це чудовий спосіб забезпечити своїм дітям та онукам безбідне існування або залишити для них непогану спадщину у разі своєї смерті.

Варто зважати на той факт, що практично всі страхові організації прагнуть убезпечити своїх постійних клієнтів від ризику знецінення грошових знаків, у яких відбувається нарахування, у зв'язку з чим зберігають гроші з можливістю нарахування відсотків.

Якщо розглянути дані за останні кілька років за кількістю укладених договорів страхування життя, то приходимо до висновку, що їхня кількість щорічно збільшується.

З цього великі суми зборів над ринком страхування країни.

Грунтуючись на даних, запропонованих Службою Банку Росії, можна отримати таку інформацію:

Умови

Найголовнішим умовою поліса на випадок смерті є наявність страхового випадку, тобто. смерть застрахованої особи.

При цьому смерть має настати внаслідок певних обставин, зазначених як страхова подія.

До страхових випадків не належить:

• самогубство, про що прямо зазначено у будь-якому договорі даного виду страхування;
• порушення лікування, передбаченого в лікувальному закладі або вдома;
• додаткові ризики, яким свідомо наражається особа в період дії договору, особливо якщо вони не обмовляються зі страховиком;
• Косметичні операції.

Слід пам'ятати у тому, що смерть має відбутися під час дії укладеного договору. Строк такого договору становить щонайменше один рік, але не повинен перевищувати 20-річного рубежу.

При укладанні договору сам застрахований вирішує питання про те, хто буде вигодонабувачем у разі його смерті.

Протягом терміну дії цього документа ця особа може неодноразово змінюватись.

Ще одним важливим критерієм страхування життя є вік. Як правило, мінімальний віковий ценз не встановлюється, але граничний вік, з яким особа все ще може застрахувати своє життя терміново – 75 років.

Для довічного страхування максимально можливий термін може бути обумовлений.

Не слід забувати, що у момент укладання такого договору має бути прямо прописана сума, яку страховик зобов'язаний виплатити у встановлений договором термін на користь бенефіціара.

Договір страхування життя у разі смерті

Для того, щоб з особою було укладено відповідний договір страхування, необхідно вибрати ту страхову організацію, яка, на вашу думку, підходить найбільше.

При собі необхідно мати:

• паспорт чи інший документ, яким може бути засвідчена особа особи;
• заяву особи, яка бажає застрахувати своє життя відповідно до бланку, виданого фірмою-страховиком;
• деякі страхові компанії як обов'язковий документ вимагають подати висновок фахівця про стан здоров'я особи, яка вирішила пройти процедуру страхування свого життя.

У самій організації вам буде надана анкета відповідного зразка, яку потрібно заповнити. У ній наведено питання, за допомогою яких оцінюватимуться страхові ризики.

Немає єдиного зразка договору, який використовувався б усіма компаніями та організаціями, які займаються страхуванням життя. Є лише низка умов, які мають дотримуватися при його складанні.

У цьому договорі обов'язково має бути зазначена така інформація:

• дата, час, місце укладання договору, його сторони та строк дії;
• докладні та достовірні відомості щодо особи, яка страхує своє життя;
• всілякі страхові випадки;
• сума, що підлягає виплаті у разі настання умови договору. У нашому випадку це смерть конкретної особи.

Такі умови договору є суттєвими (ДК РФ).

За їх відсутності чи спотворення фактів договір визнається недійсним і особа, на користь якої було застраховано життя іншої людини, не отримає жодних страхових виплат.

Якщо страхувальник не має спеціальних знань у галузі страхування та юриспруденції, то краще вдатися до консультації юриста.

Не менш значущим пунктом є перелік випадків, у разі яких не вважається, що настала страхова ситуація.

Також краще описати в документі докладний порядок і умови виплат, що здійснюються при настанні страхового випадку, які документи повинні бути в наявності у бенефіціара при зверненні за страховою сумою, а також права та обов'язки обох сторін за договором. Ці пункти не є суттєвими, але їх наявність не менш важлива.

У текст документа можуть вноситися будь-які положення, які одна зі сторін вважатиме суттєвими для себе в рамках договору, що укладається.

Страхові тарифи

Страховий тариф, відповідно до Федерального закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», датованого 27.11.1992, є певним чином прораховану страхову премію з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта, що підлягає страхуванню, страхових ризиків, а також умов страхування.

Також згідно з положенням цієї норми закону страховим компаніям зазначено на необхідність застосування обґрунтованих страхових тарифів, що підлягають розрахунку відповідно до встановленої методики.

Якщо говорити про обов'язкові види страхування, то тарифи тут встановлюються централізовано на рівні закону, що не можна сказати про добровільні види страхування, до яких і належить страхування життя у разі смерті.

Загальна структура страхового тарифу представлена ​​малюнку:

Схема: Структура повного тарифу.

Оскільки страхування життя належить переважно до накопичувального виду страхування, то розрахунок тарифу у разі впливатимуть такі факторы:

• демографічна ситуація у країні, яка розраховується виходячи з таблиць смертності. Оскільки головний ризик при цьому страхуванні – настання смерті, то до розрахунку тарифу буде враховано вік, стать, стан здоров'я особи.
• сукупність видатків, понесених страховиком.
• запасні резерви страхової компанії, які постійно повинні існувати та поповнюватися.
• показники, що враховуються під час обчислення періоду, протягом якого зазначена страхувальником сума може бути повністю накопичена.

При колективному страхуванні до уваги беруться середні показники між усіма особами, які підлягають страхуванню.

Страхові компанії зараз використовують розрахунки за допомогою комп'ютерної техніки, але існує і формула, за якою розрахунки тарифів робилися вручну.

Найпростіша таблиця смертності, на підставі якої проводиться розрахунок страхового тарифу, включає два показники:

• вік, що позначається зміною x та обчислюваний роками;
• кількість осіб із числа народжених, які доживають до віку х. Позначається як змінна L.

Крім зазначених можуть бути інші змінні. Розглянемо на конкретному прикладі розрахунок страхових тарифів при страхуванні у разі смерті.

Середньостатистичний чоловік із загальними задовільними показниками здоров'я у віці 50 років на початку 2011 року вирішив застрахувати своє життя на випадок смерті терміном на 2 роки. При цьому їм було вказано страхову суму в 1000 рублів.

Нетто-ставка відображається у вигляді 2Тнх50 і вона розраховуватиметься наступною формулою:

• D50і d51– кількість людей, які за статистикою помирають у віці 50 та 51 роки відповідно;
• V1і V2– множники, що дисконтують, для двох наступних років;
• L50- Число осіб, які перебувають у віці страхувальника на момент страхування.

Усі дані беруться з відповідних таблиць смертності на конкретний рік чи період.

Показники V1і V2беруться залежно від конкретної ставки дисконту (беремо 40%):

Отже, згідно з даними Інституту демографії Національного дослідницького університету на 2010 рік. d50 = 1286, d51 = 1330, а L50 = 77685.

Підставляємо наявні з таблиці смертності значення кінцеву формулу і отримуємо приблизну нетто-ставку: 2Тнх50 = / 77685 * 1000 = / 77685000 = 2, 056рубля при страховій сумі в 1000 рублів.

Але це не кінцева сума до виплати. Сюди ще мають увійти дані щодо навантаження. Ці показники різні всім страхових компаній і провести їх обчислення неможливо.

Перш ніж вдатися до страхування чийогось життя слід зважити всі за і проти такого виду страхування.

Страхування життя дозволяє не лише застрахувати ризики, а й накопичити значну суму грошей. Для цього потрібно вибрати страхову програму по дожиттю та обговорити зі страховиком терміни страхування, суму, яку планується отримати після закінчення страхового договору, а також можливий розмір інвестиційного доходу.

Страхування на дожити — один із найпоширеніших видів накопичувального страхування життя. Його пропонує в РФ приблизно 20 страхових компаній (наприклад, Альянс-Життя, Уралсіб-Життя, АльфаСтрахування-Життя, Капітал-Лайф та ін.).

Його суть полягає в наступному:

1. Застрахований відраховує страховику страхові внески протягом певного періоду часу (від 1 до 25-40 років).
2. Страховик формує з них страхові резерви та інвестує гроші у різні інвестиційні інструменти (вклади, цінні папери, нерухомість тощо).
3. Після закінчення страхового договору (дожиттю до певної дати) капітал виплачується разом з отриманим інвестиційним доходом.

Зазвичай, такі програми є комбінованими, і, крім ризику доживання, у них також передбачений ризик раптової смерті застрахованого від нещасного випадку, ДТП чи хвороби, а іноді й отримання інвалідності, втрати працездатності.

Страхові суми за цими двома основними ризиками (смерть і дожити) можуть бути рівні або відрізнятися, і будуть тим вищими, чим більший внесок. У результаті поліси на дожити забезпечують подвійний захист: накопичень від інфляції та можливої ​​девальвації, і додатково життя клієнта. Подібна страховка - ідеальне рішення для позичальників, а також ділових людей, від яких фінансово залежать родичі.

Хто може отримати страховку

Вік застрахованого на момент купівлі страховки має бути від 18 до 75-80 років. Поліси продають не лише громадянам РФ, а й іноземцям. Відмовляють в оформленні договору досить рідко, але якщо клієнт вже перебуває у «чорному списку» у зв'язку з підозрою на шахрайство, то відмова цілком можлива.

З обережністю ставляться страховики і до страхування людей похилого віку, а також тих, хто вже страждає на якісь серйозні захворювання. Можуть обмежити термін страхування, додати додаткові обмеження у виплатах у договір, або запропонувати вищі тарифи.

Страхову виплату може отримати сам клієнт, якщо доживе до зазначеної в договорі дати, або його прибутковик, наприклад, спадкоємці. Гроші виплачують одноразово або у вигляді ренти (щомісячних виплат) залежно від умов полісу.

Як оформити договір довічного страхування

Для оформлення договору довічного страхування необхідно вибрати страхову компанію та страхову програму. Робити це потрібно дуже відповідально, оскільки передбачається дуже тривале співробітництво, отже, компанія повинна мати стійке становище над ринком і хорошу ділову репутацію.

Для підписання договору достатньо надати:

• паспорт громадянина РФ чи громадянина іноземної держави;
• заяву-анкету на страхування.

Додатково можуть запитати:

• довідку з роботи чи податкову декларацію;
• звіт медичного обстеження;
• спеціальні опитувальники із заявленої в анкеті патології/захворювання;
• протокол операції (якщо вона була);
• виписний епікриз за місцем отримання медичної допомоги;
• результати ендоскопічних, електрофізіологічних методів дослідження, УЗД, томографії, рентгену, добового моніторування АТ та ЕКГ.

Страхувальник зобов'язаний повідомити страховика у заяві-анкеті обставини, що мають суттєве значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його наступу, а також надати на його запит довідки про стан здоров'я.

Договір страхування життя оформляється завжди у письмовій формі після того, як усі документи будуть вивчені та страховик буде готовий його підписати.

Тарифи на страхування на дожити

Вартість поліса на дожити в середньому від 5 до 30 тис. рублів на рік, але зустрічаються і компанії, які встановлюють мінімальну планку лише на рівні 50-60 тис. рублів на рік. Тарифи розраховуються індивідуально залежно від віку та статі клієнта, терміну страхування, ризику для життя від заняття професійною діяльністю, стану здоров'я.

Але насамперед важливим є розмір суми, яку планує накопичити клієнт. Наприклад, якщо це мільйон через десять років, то ця сума розбивається на весь період страхування. Граничні терміни договорів на дожити зазвичай 25 років, рідше 30-40 років.

Вартість страховки

Протягом терміну дії договору страхувальник має право зменшити страхову суму. Якщо, наприклад, доходи в сім'ї впали, то програма може бути переглянута та страхові платежі та суми зменшено. Внески виплачуються одноразово, щокварталу, разів у півроку чи щорічно (найчастіше).

Терміни повідомлення та виплати

Про страхову подію слід повідомити страховика у строки, зазначені у договорі. Зазвичай це 30-45 днів. Разом із заявою на виплату надаються документи, що підтверджують факт настання страхової події.

При дожитті виплачується 100% накопичень та плюс додатковий інвестиційний дохід, який перераховується на підставі інвестиційних результатів страховика, розміру резервів, а також заборгованості зі сплати страхових внесків.

Якщо застрахований помер у період дії поліса, його спадкоємцям також виплачується 100% страхової суми з нарахованим на день смерті доходом. Розмір страхової виплати може бути диференційований, залежно від причин смерті застрахованого. Наприклад, якщо клієнт загинув внаслідок ДТП, його спадкоємці можуть отримати до 300% страхової суми, якщо це обумовлено договором.

Плюси та мінуси страхування на дожити

У страхування на дожити маса переваг. При дожитті застрахований отримує як накопичення, а й гарантований інвестиційний дохід (зазвичай щонайменше 5% річних). У разі раптової смерті усі накопичені кошти отримають його родичі.

Плюси страхування на дожити:

• захист капіталу від знецінення;
• недоторканність грошей у разі розлучення, конфіскації;
• можливість вибору валюти страхування;
• податкове відрахування за довгостроковими договорами (від 5 років).

Мінуси страхування на дожити:

• невигідні умови розірвання договору;
• можливе банкрутство страховика та втрата капіталу;
• велика кількість винятків у виплатах.

Нестача страхування життя по суті одна: втрата доступу до своїх грошей на дуже довгий час. Якщо поклавши гроші на депозит, ви можете забрати їх у будь-який день або за великої суми через 2-3 дні, то у випадку зі страхуванням життя це неможливо.

Клієнту належить лише так звана викупна сума, яка не дорівнює перерахованій сумі грошей. Наприклад, через півроку після укладання договору вона дорівнює 75% від накопичень, що утворилися, а ближче до кінця терміну страхування - 98%.

Право на викупну суму виникає за умови, що договір діяв щонайменше півроку. Якщо звернутися за розірванням полісу раніше, то страховик просто відмовить у поверненні коштів.

Ще один недолік - можлива втеча компанії з ринку або її банкрутства. Від таких ризиків не застрахований ніхто, але якщо правильно вибрати страхового партнера, то поліс на дожиття може стати дуже корисним інструментом для захисту сім'ї від можливих ризиків та формування базового капіталу.

Вконтакте

Страхування на дожити - це таке страхування, яким страховик в обмін на сплату премій зобов'язується виплатити капітал або ренту вигодонабувачу. Другим є сам застрахований, якщо останній живе до зазначеного терміну або віку. Ризик, що покривається цим страхуванням, це виключно тривалість життя застрахованого з урахуванням фактора можливого зменшення доходів, яке привносить із собою похилого віку.

У страхуванні на дожити не обов'язкове ні медичне обстеження, ні заява про стан здоров'я застрахованого. Вибір – страхуватися чи ні – здійснюється самим застрахованим, оскільки особі, яка перебуває у поганому стані здоров'я, страхуватися невигідно.

Основні різновиди страхування на дожити:

страхування із уповільненою виплатою капіталу без повернення премій;

страхування капіталу з уповільненою виплатою та поверненням премій;

страхування з негайною довічною рентою;

страхування із уповільненою виплатою довічної ренти.

Страхування із сповільненою виплатою. Вважається, що страхування є уповільненим, коли виплата страхової суми проводиться починаючи з якогось майбутнього числа, після певного періоду. Через уповільнене страхування капіталу страховик зобов'язується виплатити вигодонабувачу страхову суму, якщо застрахований доживе до числа, зазначеного як закінчення страхування.

Премії сплачуються страхувальником протягом усього терміну страхування або до смерті застрахованого.

Існують два різновиди страхування із сповільненою виплатою капіталу: із відшкодуванням премій та без відшкодування премій.

У страхуванні із уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика, якщо застрахований помирає до закінчення терміну страхування. Цей вид страхування є ощадним, оскільки його мета - накопичення на старість застрахованого.

У страхуванні із уповільненою виплатою капіталу із відшкодуванням премій сплачені премії виплачуються вигодонабувачу, якщо застрахований помирає до закінчення терміну дії договору.

Через укладання страхування ренти зазвичай прагнуть застрахуватися на виплату певних сум у випадках, коли застрахований живе довше віку, зазначеного у договорі. Залежно від моменту, коли починаються виплати, ренти діляться на негайні і уповільнені.

Негайна довічна рента - це страхування, зручне особам похилого віку, які хотіли б вкласти капітал задля забезпечення залишку своїх днів. Існують два різновиди уповільненої довічної ренти: без відшкодування премій та з відшкодуванням премій. При страхуванні уповільненої ренти із відшкодуванням премій, якщо застрахований помирає до закінчення певного терміну, страховик повертає сплачені премії вигодонабувачу. При страхуванні ренти без відшкодування премій, якщо застрахований помирає до закінчення певного терміну, страхування вважається анульованим, і премії залишаються у розпорядженні страховика.

Страхування із сповільненою виплатою ренти - це вид страхування, зручний для осіб, які дбають про додаткове пенсійне забезпечення. Він є доповненням до соціального страхування.

Для отримання страхової суми страхувальник або застрахований повинен подати до страхової організації за місцем сплати останніх внесків страхове свідоцтво та заяву про виплату, якщо в ньому міститься прохання про перерахування грошей до ощадного банку, за місцем його роботи або поштою. При виплаті страхової суми за іменним чеком на ощадний банк заяви не потрібно. Якщо внески сплачувались готівкою за квитанціями страховому агенту або за розрахунковою книжкою до ощадного банку, то подається квитанція або корінець квитанції розрахункової книжки про сплату останнього внеску.

Підставою для виплати є також особовий рахунок страхувальника встановленої форми, що відображає повну сплату належних страхових внесків.

При аналізі зазначених документів перевіряється повнота сплати всіх внесків, тотожність прізвища, імені та по батькові застрахованого у всіх документах, дата закінчення строку страхування. Якщо буде встановлено недоплату окремих внесків у межах останніх трьох років, то вони підлягають утриманню із страхової суми, що виплачується, або пенсії. Надмірно сплачені внески повертаються разом із страховою сумою.

Після ухвалення рішення про виплату складається розрахунок на виплату встановленої форми, на підставі якого провадиться безпосередня виплата грошей.

Виплати по дожиттю, пов'язані з настанням сприятливої ​​події в житті застрахованого, відіграють істотну роль у популяризації страхування життя. Тому своєчасна виплата є важливим фактором, що сприяє зміцненню зворотного зв'язку між виплатами страхових сум та подальшим розвитком страхування життя.

При достроковому розірванні договору страхування життя з правом отримання викупної суми страхувальник подає заяву, страхове свідоцтво, а також квитанцію (корінець квитанції розрахункової книжки) про сплату останнього внеску готівкою. На підставі цих документів та особового рахунку страхувальника провадиться розрахунок та виплата викупної суми.